“全线上”经营贷产品需求上升，飞贷助力金融机构支持小微

突如其来的疫情之下，为了更好地“护航”实体经济，2月15日中国银保监会办公厅再次发布《进一步做好疫情防控金融服务的通知》，明确要求各大金融机构提高“线上化金融服务效率”，利用科技手段，探索发展非现场核查、核签等方式，切实做到“应贷、尽贷、快贷”。

从当前市场来看，实现信用贷产品线上化的金融机构不在少数，但金融机构抵押贷类产品的线上创新却鲜少，导致疫情期间抵押类业务的开展受阻。

笔者通过向深圳某金融机构抵押贷产品负责人了解，目前市场上大多数抵押贷类业务，线下办理环节的占比大约在60~80%之间，相较于信用类贷款线上化程度，还有极大的差距。这场突如其来的疫情，也导致线下业务环节无法执行。

由此可见，在政策导向与业务需求的双重驱动下，“线上化、数字化”如果在2019年还只是一个趋势，当下已成为金融机构迫在眉睫的需求，而“不见面融资”服务亦成为绝大部分金融机构业务选择的发力点。

针对此难题，近日就有一则好消息传来，笔者获悉飞贷金融科技为支持金融机构足不出户支持小微融资，决定面向金融机构输出其自主研发、全线上操作的经营贷产品的整体技术

据了解，区别于传统抵押类的业务逻辑，飞贷金融科技的该套技术更注重小微企业主的信用评估，房产评估只是作为辅助依据判断贷款额度，建立了一套“人、房、企”评估体系，与传统模式相比风险评估的维度更加丰富。

飞贷金融科技输出的线上经营贷技术，不仅依托对“房”的判断，更创新性地添加了房产白名单评估机制，使得房子评判的纬度更加丰富。除此之外，还结合了对“人”和“企业”的相关评估维度，通过大数据验证客户的整体风险状况，不仅大幅提升了风控的效率与准确度。通过流程改造，助力金融机构在解决了传统抵押类贷款速度慢的痛点的同时，也可以更好的把控业务风险。

公开资料显示，区别于市面上大多仅仅“一套系统”、“一项服务”的提供，飞贷移动信贷整体技术的输出秉持“授人以鱼，不如授人以渔”的理念，以“助力合作金融机构能力自建”为导向，在合作过程中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。

对此，飞贷金融科技具体地提出了“三步走”策略：合作初步阶段是‘我做你看 ’，中间是“一起做”，合作后期是‘你做我看’，真正让金融机构合作伙伴建立起在移动终端上的能力。

截止目前，飞贷金融科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成全面整体技术输出合作。

正如在2月24日国务院联防联控机制召开新闻发布会上，中国银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐所言，这次疫情对金融业更好地通过金融科技来办理业务，将是一个非常大的机遇。

而像诸如飞贷金融科技这类以“助力合作金融机构能力自建”为导向金融科技公司或将成为重要贡献者。

唐侠认为，现在有些小银行选择向“上”走，试图在high finance（高端金融）领域分一杯羹。但这么做其实是在大银行最擅长的主场与其短兵相接，“很累，且效果未必好。”另一条道路是向“下”走，差异化竞争，深耕小微，“政府也鼓励这么做。”但用传统技术解题一定解不通，风险成本和运营成本都太高，因此必须借助于金融科技的力量来解题。

就上述逻辑链条达成共识后，唐侠会再与银行探讨，由银行自身从事技术开发或与第三方合作，哪个更经济、更划算、更有效率。自行开发需要投入大量的人力成本、时间成本、试错成本，而与大银行堪称“奢华”的技术开发团队相比，中小银行在人力资源方面存在难以突破的瓶颈——与第三方合作就成了合乎逻辑的选择。