哈喽大家好，我是灵创易客。
我们有申卡被拒过的小伙伴，应该都知道银行经常会回复：因您的综合评分不足，本次申请暂未通过审核。
这个综合评分是怎么构成的呢？我举例说一下：好比我们考大学本科的分数线是 600 分，分别是语文 100 数学 100 英语 100 分等等科目组成的 600 分这个 600 分的总分也就是综合评分，同样的，银行在审批信用卡的时候也有类似的多个维度的组合打分，具体的打分维度可以大致分为：
1：个人信息评分系统、 2：工作信息评分系统、 3：居住信息评分系统、4：授信和负债信息评分系统 、5：银行贡献度评分系统、 6：信用记录评分系统。
接下来我们再一一讲解一下每个评分模块的具体规则，并且我们还会给大家一些实操优化建议。
我们先说一下第一个：个人信息评分规则个人信息评分模块由 6 个小类目组成，分别是：1、婚姻状况 2、学历 3、邮箱，4、邮寄地址 5、性别、年龄、户籍 6、手机号
1、婚姻状况的评分规则是已婚有子女得分大于已婚，已婚得分大于未婚，未婚得分大于离异。这一条的实操建议是够法定结婚年龄都写已婚。
2、学历的评分规则是学历越高评分越高。实操进件填表的时候大专以下填写大专，大专以上真实填写。
3、邮箱的评分规则是企业邮箱的得分大于个人邮箱。实操的时候如果有企业邮箱写企业邮箱，没有可以提前申请一个163、QQ 商务邮箱等看起来像企业邮箱的地址。
4、邮寄地址评分规则是单位地址得分大于住址。实操填写时收件填写单位地址，接收不方便可以在快递派件时候联系快递员提前沟通转寄。
5、性别、年龄、户籍评分规则是女性得分大于男性；22 岁以下 45岁以上得分逐渐变低；本地户口得分大于外户口。
6、手机号评分规则是本地靓号得分大于本地号，本地号得分大于外地号。实操填表留本地手机号，没有本地手机号建议办理一个，没有本地手机号审核人员会认为你不稳定，有能力可以考虑办理一个靓号。
二：工作信息评分规则和实操优化：
1、单位信息评分规则是公事国得分大于 500 强，500 强得分大于地区龙头，地区龙头得分大于股份制，股份制得分大于私营，私营得分大于无业。自由职业需要给自己找一家公司挂靠，普通单位写股份制即可，龙头 500 强公事国如实写。
2、本单位工作年限评分规则是时间越长评分越高。可以比实际工作年限写的稍高，但不要超过公司成立时间。
3、行业信息：这一块特别注意有受限行业和禁入行业，受限行业有：房地产中介、产能过剩、矿产品化工、水产品、纺织、种植、畜牧、林业。禁入行业：钢贸类、非法职业、低俗娱乐、小型担保典当 p2p 融资贷款类。
受限的行业是一般银行批卡不太喜欢这些行业，禁入的就是直接不让进件的行业，有以上行业工作的要提前给找到合适的单位挂靠，进件时候以挂靠单位进件。
4、职位、职称评分规则是中高级总监职务得分大于一般管理，技术行政得分大于销售。可以根据年龄及工龄，填写成公司中层以上管理者适当提高又不能太虚高。
职务填写为技术行政类。工牌名片可以提前做一份。
5、社保、公积金评分规则是社保公积金基数高得分大于基数低，基数低得分大于未交。缴纳时长越久得分越高。公积金可以选择照高交社保按照低交，没有的可以找单位挂靠购买，进件提交证明材料时候公积金提交详细流水，社保可以不提交或者只提交一个在交的记录隐藏掉缴纳金额甚至只提交一个社保卡。
6、单位电话评分规则是有电话得分大于无。单位固话必须有并可接听。没有可以自己购买一个，购买渠道钉钉、电信安装宽带送、移动联通都可以办理，办理好以后可以呼叫转移到自己手机上。
三：居住信息
1、住房权利评分规则是购买得分大于福利分房，福利分房得分大于租房。名下无按揭写全款购买，有按揭写自置有按揭照实填写。
2、住宅电话评分规则是有电话得分大于无。最好有家庭固定电话，无人接听没关系可以拨通就行，有电话是一个稳定的象征。
3、居住时长评分规则是居住时间越长评分越高。填写资料时填写可以比实际时间稍长。
4、房产价值评分规则是房产价值越高评分越高。如果是租房可以找一个高档小区填写成自购无按揭，自置根据真实情况填写。
四：授信、负债规则和实操优化
1、信用卡数量评分规则是信用卡 1~5 张加分，5 张以上减分。忌卡多的银行优先办理。
2、信用卡信用贷总授信评分规则是授信越高评分越少。忌总授信的银行优先办理。先申请信用卡后申请信用贷、提升个人资质、提高流水到可以覆盖月供的 2 倍。
3、征信查询记录评分规则是近期查询记录越少评分越高。信用卡一个月申请一张，房贷申请前 3 个月不要申卡，杜绝小贷网贷手机上看到这类信息不要点。
4、按揭负债评分规则是有按揭是加分项。房贷行可以优先申请信用卡。
5、抵押负债评分规则是有抵押物是加分项。收入要能覆盖月还款、影响房产市值的认定。
6、信用卡负债评分规则是总额度使用率越高评分越低，但是全部不用也不利于申卡。零账单降低负债，可以有一张额度最大的卡出少量账单。
五：银行贡献度评分规则和实操优化：
1、本行账户情况评分规则是私人银行得分大于钻石客户，钻石客户得分大于理财金客户，理财金客户得分大于普通客户，存款金额越多时间越久评分越高。提前办理高端储蓄卡，准备申请信用卡时提前将多余钱存入本行。
2、资产类别评分规则是存款、理财、基金、保险、外汇、贵金属等开通项数越多评分越高。申卡前手机银行买理财、基金、贵金属、外汇等，批卡后资产转出。
3、银行流水评分规则是代发工资、贷款得分大于经营流水，经营性流水得分大于储蓄卡流水，储蓄卡流水得分大于无卡。有代发工资和贷款的银行优先申卡，农行建行可以适当走走储蓄卡流水。
4、推荐人评分规则是行长得分大于行员，行员推荐得分大于优质客户推荐，优质客户推荐得分大于普通推荐人。提前谈心找好银行大表哥，能够拿到行长推荐更佳。
5、车产评分规则是以车辆作为相关资产证明进件是加分项，部分银行有清晰的车产进件标准。
六：信用记录评分规则和实操优化：1、不良记录分类
1、贷款逾期、2 信用卡逾期、3 欠税记录、4 法院民事判决记录、5强制执行记录、6 行政处罚记录
2、评分规则有供房记录得分大于有供车记录，有供车记录得分大于有担保记录，如果有担保还没有结清是负分；征信记录优秀得分大于无失信，无失信得分大于轻微逾期，轻微逾期得分大于严重逾期。
3、实操建议保持良好信用记录，有非恶意欠款的逾期，还款后向发卡银行申诉说明原因，可以消除。银行主动过失（如年费调整未通知等）造成逾期还款：向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。
第三方还款失败造成逾期：向银行申诉，提供第三方转账行为中的过失。
可与银行沟通消除记录。其他个人原因需要第一时间还清欠款，找到合适理由沟通谈判处理。
我们有申卡被拒过的小伙伴，应该都知道银行经常会回复：因您的综合评分不足，本次申请暂未通过审核。
这个综合评分是怎么构成的呢？我举例说一下：好比我们考大学本科的分数线是 600 分，分别是语文 100 数学 100 英语 100 分等等科目组成的 600 分这个 600 分的总分也就是综合评分，同样的，银行在审批信用卡的时候也有类似的多个维度的组合打分，具体的打分维度可以大致分为：
1：个人信息评分系统、 2：工作信息评分系统、 3：居住信息评分系统、4：授信和负债信息评分系统 、5：银行贡献度评分系统、 6：信用记录评分系统。
接下来我们再一一讲解一下每个评分模块的具体规则，并且我们还会给大家一些实操优化建议。
我们先说一下第一个：个人信息评分规则个人信息评分模块由 6 个小类目组成，分别是：1、婚姻状况 2、学历 3、邮箱，4、邮寄地址 5、性别、年龄、户籍 6、手机号
1、婚姻状况的评分规则是已婚有子女得分大于已婚，已婚得分大于未婚，未婚得分大于离异。这一条的实操建议是够法定结婚年龄都写已婚。
2、学历的评分规则是学历越高评分越高。实操进件填表的时候大专以下填写大专，大专以上真实填写。
3、邮箱的评分规则是企业邮箱的得分大于个人邮箱。实操的时候如果有企业邮箱写企业邮箱，没有可以提前申请一个163、QQ 商务邮箱等看起来像企业邮箱的地址。
4、邮寄地址评分规则是单位地址得分大于住址。实操填写时收件填写单位地址，接收不方便可以在快递派件时候联系快递员提前沟通转寄。
5、性别、年龄、户籍评分规则是女性得分大于男性；22 岁以下 45岁以上得分逐渐变低；本地户口得分大于外户口。
6、手机号评分规则是本地靓号得分大于本地号，本地号得分大于外地号。实操填表留本地手机号，没有本地手机号建议办理一个，没有本地手机号审核人员会认为你不稳定，有能力可以考虑办理一个靓号。
二：工作信息评分规则和实操优化：
1、单位信息评分规则是公事国得分大于 500 强，500 强得分大于地区龙头，地区龙头得分大于股份制，股份制得分大于私营，私营得分大于无业。自由职业需要给自己找一家公司挂靠，普通单位写股份制即可，龙头 500 强公事国如实写。
2、本单位工作年限评分规则是时间越长评分越高。可以比实际工作年限写的稍高，但不要超过公司成立时间。
3、行业信息：这一块特别注意有受限行业和禁入行业，受限行业有：房地产中介、产能过剩、矿产品化工、水产品、纺织、种植、畜牧、林业。禁入行业：钢贸类、非法职业、低俗娱乐、小型担保典当 p2p 融资贷款类。
受限的行业是一般银行批卡不太喜欢这些行业，禁入的就是直接不让进件的行业，有以上行业工作的要提前给找到合适的单位挂靠，进件时候以挂靠单位进件。
4、职位、职称评分规则是中高级总监职务得分大于一般管理，技术行政得分大于销售。可以根据年龄及工龄，填写成公司中层以上管理者适当提高又不能太虚高。
职务填写为技术行政类。工牌名片可以提前做一份。
5、社保、公积金评分规则是社保公积金基数高得分大于基数低，基数低得分大于未交。缴纳时长越久得分越高。公积金可以选择照高交社保按照低交，没有的可以找单位挂靠购买，进件提交证明材料时候公积金提交详细流水，社保可以不提交或者只提交一个在交的记录隐藏掉缴纳金额甚至只提交一个社保卡。
6、单位电话评分规则是有电话得分大于无。单位固话必须有并可接听。没有可以自己购买一个，购买渠道钉钉、电信安装宽带送、移动联通都可以办理，办理好以后可以呼叫转移到自己手机上。
三：居住信息
1、住房权利评分规则是购买得分大于福利分房，福利分房得分大于租房。名下无按揭写全款购买，有按揭写自置有按揭照实填写。
2、住宅电话评分规则是有电话得分大于无。最好有家庭固定电话，无人接听没关系可以拨通就行，有电话是一个稳定的象征。
3、居住时长评分规则是居住时间越长评分越高。填写资料时填写可以比实际时间稍长。
4、房产价值评分规则是房产价值越高评分越高。如果是租房可以找一个高档小区填写成自购无按揭，自置根据真实情况填写。
四：授信、负债规则和实操优化
1、信用卡数量评分规则是信用卡 1~5 张加分，5 张以上减分。忌卡多的银行优先办理。
2、信用卡信用贷总授信评分规则是授信越高评分越少。忌总授信的银行优先办理。先申请信用卡后申请信用贷、提升个人资质、提高流水到可以覆盖月供的 2 倍。
3、征信查询记录评分规则是近期查询记录越少评分越高。信用卡一个月申请一张，房贷申请前 3 个月不要申卡，杜绝小贷网贷手机上看到这类信息不要点。
4、按揭负债评分规则是有按揭是加分项。房贷行可以优先申请信用卡。
5、抵押负债评分规则是有抵押物是加分项。收入要能覆盖月还款、影响房产市值的认定。
6、信用卡负债评分规则是总额度使用率越高评分越低，但是全部不用也不利于申卡。零账单降低负债，可以有一张额度最大的卡出少量账单。
五：银行贡献度评分规则和实操优化：
1、本行账户情况评分规则是私人银行得分大于钻石客户，钻石客户得分大于理财金客户，理财金客户得分大于普通客户，存款金额越多时间越久评分越高。提前办理高端储蓄卡，准备申请信用卡时提前将多余钱存入本行。
2、资产类别评分规则是存款、理财、基金、保险、外汇、贵金属等开通项数越多评分越高。申卡前手机银行买理财、基金、贵金属、外汇等，批卡后资产转出。
3、银行流水评分规则是代发工资、贷款得分大于经营流水，经营性流水得分大于储蓄卡流水，储蓄卡流水得分大于无卡。有代发工资和贷款的银行优先申卡，农行建行可以适当走走储蓄卡流水。
4、推荐人评分规则是行长得分大于行员，行员推荐得分大于优质客户推荐，优质客户推荐得分大于普通推荐人。提前谈心找好银行大表哥，能够拿到行长推荐更佳。
5、车产评分规则是以车辆作为相关资产证明进件是加分项，部分银行有清晰的车产进件标准。
六：信用记录评分规则和实操优化：1、不良记录分类
1、贷款逾期、2 信用卡逾期、3 欠税记录、4 法院民事判决记录、5强制执行记录、6 行政处罚记录
2、评分规则有供房记录得分大于有供车记录，有供车记录得分大于有担保记录，如果有担保还没有结清是负分；征信记录优秀得分大于无失信，无失信得分大于轻微逾期，轻微逾期得分大于严重逾期。
3、实操建议保持良好信用记录，有非恶意欠款的逾期，还款后向发卡银行申诉说明原因，可以消除。银行主动过失（如年费调整未通知等）造成逾期还款：向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。
第三方还款失败造成逾期：向银行申诉，提供第三方转账行为中的过失。
可与银行沟通消除记录。其他个人原因需要第一时间还清欠款，找到合适理由沟通谈判处理。
