上述消息虽未经证实，但市场对此却已欢欣雀跃，欣慰不已，认为此举或可避免出现信_用紧缩。“25年”这个超长期的贷_款期限，已大大超出普通中长期贷_款期限，也与通常的贷_款展期、贷_款重组等常规银行救助方式大有不同。该操作实质是国有银行向地方政府债_务平台提供信用输血。有市场观点认为，上述操作如真能顺利落地，不仅可让地方财政喘口气，让地方债务化险为夷，也可保住借_贷双方的颜面，稳住市场信心。

顺着“国有银行向地方提供超长期贷_款”传闻，今天我们聊聊银行“贷_款期限”的话题。贷_款期限是银行信贷业务的一项基本要素，每一笔信“贷业务都必须约定适用的期限。对银行来说，贷_款期限是银行针对具体客户承担信用风险（风险暴露）的最长期间，期限越长，银行需承担更多的不确定风险，需通过提高贷_款利率或其他溢价获得风险补偿。对借_款人来说，贷_款期限是其获得银行信用支持的期间，也是其承担还本付息义务的期间。因此，贷_款期限长短的核定，既是银行授_信风险管理的重要环节，也银行对行业、客户风险偏好的具体表现。

当然，贷_款期限的设定，还受到宏观经济环境和监管规制的引导和约束。特别是对于超长期限的贷_款业务安排，背后必然会有国家宏观政策的引导和支持。如同“国有银行向地方提供超长期贷_款”的操作，其背后反映了国家信用通过国有商业银行向地方政府融_资平台的延伸，但又可避免国家直接出手支持（如发行政府债券等方式），不会增加政府债_务，也不增加财_政赤字。在当前地方政府融_资平台已出现违_约的情况下，国有银行通过发放超长期贷_款，以时间换空间，为地方政府融_资平台提供支持，避免信用链条断裂，不失为一项可纳入政策考量的权宜之计。当然，对相关国有银行来说，它们的信用状况和经营状况可能受到负面影响，因为此举可能会引发地方政府融_资平台风险向相关国有银行转移的风险，这也是市场方面比较关切的问题之一。

本文首先介绍贷_款期限的基本含义，梳理关于贷_款期限的主要监管规定，分析银行信_贷期限结构与宏观信贷政策之间的关系，最后再谈谈国有银行向地方提供超长期贷_款传闻与地方政府债_务的化解问题

本文结构如下：
本文纲要
一、什么是“贷_款期限”？
（一）贷_款期限的界定
（二）贷_款期限的分类
（三）贷_款展期的影响
二、银行监管视野中的贷_款期限安排
（一）法律规范层面
（二）监管规章层面
三、银行风险管理视角中的贷_款期限结构
（一）贷_款期限与银行风险管理
（二）贷_款期限与货币政策传导
四、地方债_务压力下的超长贷_款期限需求
（一）地方债_期限错配需超长期贷_款化解
（二）超长期贷_款化解地方债的现实约束

一、什么是“贷_款期限”？
（一）贷_款期限的界定
在界定“贷_款期限”之前，我们先看一下什么是“期限”。
“期限”，实际上是一个法律概念，它表示某种法律行为或法律关系产生、存续和终止的时间。期限又可分为期日和期间：期日是时点的概念，比方说人的出生时间，就是期日；某种法律关系如婚姻关系的存续期间则是时间段的概念，即为期间。“期限”与客观存在的时间是一致的，是不以人的意志为转移的。但是，“期限”需要与具体的行为或事实相结合，才能产生特定的法律后果。我们讨论的“贷_款期限”也是如此。
所谓“贷_款期限”，就是“期限”与贷_款交易相结合，能够产生借_贷法律关系等后果的特定期限。它是贷款银行按照贷_款合同约定将贷_款资金发放给借款人后直到银行按照贷_款合同约定收回贷_款本息这一段时间的期限。
我们来看一下，在贷款合同中贷_款期限一般是怎么约定的：
“本合同项下的贷_款期限为5年（或60个月），自2020年4月15日起算，至2025年4月15日止。实际提款日与上述日期不一致的，以实际提款日为准，并自实际提_款日起算。实际提款日以借据为准。”
需要说明的是，以年、月、日计算贷_款期限的，开始的当日不计入，自下一日开始计算。在上述贷_款合同中，2020年4月15日不计入贷_款期限，但到期日（2025年4月15日）需计入贷_款期限。

贷_款期限无论对贷_款银行还是借_款人，都有重要意义。具体体现在：
对借款人来说，贷_款期限是借款人对贷款资金实际使用的期间，也借款人履行还本付息义务的期间。因此，对借款人来说，贷_款期限也是“还_款期限”。借款人在贷_款期限内按照约定使用支配信_贷资金，充分发挥资金用途，争取获得最大效益。
对贷_款银行来说，贷_款期限是银行向借款人提供信_贷资金，实际承担借款人信用风险的存续期间。银行根据贷_款期限的长短可以科学合理地安排贷-款，平衡好信-贷资产的安全和效益的关系。
贷_款期限与适用的贷_款利息直接关联。无论是借款人还是贷_款银行，都需要权衡贷_款期限对贷_款利息适用的影响。借款人要核算融资成本，减少不必要的信_贷资金的占款时间，以提高借_贷资金的使用效率；贷_款银行也需要根据信贷产品类型和借款人实际情况，合理安排贷_款期限及贷_款额度，以提高贷_款资金的整体收益。
贷_款期限还与还款方式直接关联。合理的还_款方式，可以降低借款人集中偿付风险。一般来说，贷_款期限在一年以内的流动资金贷_款，既可以采取按月分期还本付息（等额本息或等额本金）方式，也可以采取按月付息，到期还本方式。但是，对于期限在一年以上的贷款，一般采取分期还本付息，较少采取分期付息、到期一次性还本的还款方式。
需要特别说明的是，根据银监会《关于规范中长期贷_款还款方式的通知》（银监发〔2010〕103号）的规定，对个人贷_款以外的贷_款期限在五年以上的中长期贷款，银行不得采取“集中在贷_款到期时偿还”的还款方式。银行要本着风险早期暴露、审慎经营、科学负担三大原则，综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况，合理确定还款方式，实行分期偿还，做到半年一次还本付息，鼓励有条件的可按季度进行偿还

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