摘要: 经常有人会问到我健康告知到底怎么做？买保险之前是不是一定要去体检？我有小问题，但是资料找不到了，要不要告知？等等，今天我们就来一一的说清楚，讲明白，给大家帮助，谢谢。
1、什么是健康告知？
2、买保险时哪些体况需要告知？
3、买保险时哪些体况不需要告知？
4、买保险健康告知怎么做？
一、什么是健康告知？
保险健康告知的意思是说，在购买保险时（一般是购买重疾险、医疗险等健康险时），被保险人应当将自己的身体健康状况告知保险公司，当然，并非无限告知，而是应当将该保险产品健康告知中问到的相关症状、疾病等如实、完整的告知保险公司，以供保险公司做风险评估，来看是否可以正常承保，若不如实告知，则后期发生保险事故，保险公司有权拒绝理赔。
需要注意的是，部分保险产品有投保人豁免保障，那么投保人也需要进行健康告知。
我们来看看保险法怎么说：
《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”但是，在保险合同关系中对当事人诚信的要求比普通民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。
填写健康告知的原则主要分为两两种来看，
一种就是互联网保险，它的这种都是采取询问告知的方式，我们一般就是只针对询问的问题进行告知就可以了，没有问的可以不告诉；
另一种情况就是线下的产品一般都是通过问卷方式进行的，那么也是问卷上问到的问题，如实回答。
健康告知非常重要，重疾险的健康告知具体内容是要看具体产品和公司的具体要求。我们在填写健康告知的时候，一定要弄清楚自己的健康状况，避免后面理赔时发生纠纷。
二、买保险时哪些体况需要告知？
很多人都有定期体检的习惯，无论是自己去，还是单位统一组织，只要体检了，大部分报告单都会显示有异常！
甲状腺结节、乳腺增生、高血脂、慢性咽炎、颈椎病、胃炎……看到这些名词，是不是很熟悉？
虽然有些情况大夫会说没事，不用治，定期复查就好。但是这些“不严重”的小毛病，也有必要告知给保险公司吗？
是否要告知，以保险公司的“健康告知”为准。有询问到的疾病，必须告知，没有询问到的疾病，就不用告知。
常见询问的疾病，有这4类情况：
1）现病史：目前患有的疾病，比如高血压、糖尿病、乳腺结节、甲状腺结节等等，健康告知中往往这样询问…
2）既往病史：曾经患有上述疾病，或者近一两年内住过院，动过手术，体检指标异常等等，健康告知往往这样询问：
3）家族遗传史/生活习惯：家属曾经是否患有结肠癌，胃癌等带有一定遗传性的疾病。或者本人的不良生活习惯，比如抽烟酗酒，会增大疾病可能的习惯。
4）是否曾被其他保险公司拒保或做特别约定承保：如果之前投保其他保险公司产品时，有过被拒保或除外承保、加费承保等情况，也需要将相关健康情况告知保险公司。
要注意的是，每个保险产品的健康告知都略有不同，在买每一份保险时，都需要仔细核对告知内容。
最后再说一个很多人忽视的点：
医保卡外借：
医保卡外借是指你的医保卡借给别人去医院看门诊或者住院。
这样的例子我还遇见过好几起，有些无伤大雅，看个感冒也没啥大问题。有些就非常头疼了，病历档案一拉出来，各种危重疾病都出来了，之前给家里老人用的。
你说你没病，可是你的医保卡记录上清晰写了糖尿病治疗，慢性病通过体检也很难鉴定。
所以，大部分保司并不愿意接收这样的承保。
保险合同是最大诚信原则，医保卡外借本身是不诚信的行为了。所以干脆一拒了之了，其实保险公司也很怕以后扯皮的。
再有一些的核保，是把这个外借的病历当作你自己的病历给处理。极少数的保司会根据情况给你下个体检函。
医保卡以后别再外借了，亲妈也不行，要珍惜自己良好的信用记录啊。
如果医保卡真的外借过，一定要在买的时候做好如实告知，避免以后的理赔纠纷。
总结：买保险并没有我们想象中那么简单，如果你有各种体况，在实际操作过程中会更复杂一些。所以，如果你买到了一份保险，一定要好好珍惜，不要随便丢失保障。
除以上情况外，有些人可能会忘记自己的疾病史，这时候怎么办呢？
有疾病史证明患病事实是存在的，投保时忘了，后续想起可以做一个补充告知，这时候也要注意等候保险公司的审核结果。
补充告知属于“保全”，后续的结果文件都需要签字确认，在进行补充告知后一定要确保有相关文件，否则可能影响后续理赔。
如果忘了自己曾经得过什么病，或者时间的话，可以通过三个途径查找一下：
1.体检报告
体检报告各项指标都有一个正常值范围，可以通过这个报告了解自己是否有指标异常，当然不是所有的项目都告知保险公司。
一般体检报告都有小结，可以根据总结性的话，看身体有哪些毛病。
忘记疾病史，通过体检报告或许可以想起来。
2.病历本
我们平时去医院就医都有病历本，现在医院的病历会录入医院的电子档，门诊记录至少保存15年，住院记录至少保存30年。
如果你忘了疾病史，也可以通过病历本查找。
3. 医保卡
每个地区的医保卡的查询范围都不一样。
有些地方只能查到消费金额，但有些地区会把具体买的药品名字都记录下来，根据药品要回忆起自己的疾病，应该不难吧。
三、买保险时哪些体况不需要告知？
1）常发的已治愈且无后遗症的急性病，可以不用告知。
比如感冒、发烧、小儿常规肺炎、扁桃体炎、治愈2年以上的急性肠胃炎、生孩子等等。
人不是精密仪器，吃五谷杂粮，有个头疼脑热的也正常。
2）未确诊疾病，单次测量出的某项轻微异常指标可以不告知。
这个主要针对体检中心的检查，经常有人体检出血常规异常，或者尿酸轻微偏高等，但只要体检报告底部没给下疾病结论，比如贫血、高尿酸血症、慢性胃炎等，这样单次的异常指标是可以不告知的。
没确诊疾病的，可以酌情不告知。
3）查不到记录的可以不告知。
社区里经常会有免费测量血压血糖的活动，既不刷医保卡也不用实名登记，类似这种检查，即便异常也可以不告知。
因为根本没有实质性影响，保险公司也查不到。
四、买保险健康告知怎么做？
1）、把实际核保的经验分享一下：
如果，咱们在投保之前，没有任何健康异常，没有住院记录，也没有体检异常。那就是标体，就是我们所说的健康体，各个保险产品，都可以直接投保，可选择的就非常广。
如果，以上各种问题，投保前，有这些问题，那么就要如实告知了， 然后递交了资料后，由保险公司来进行核保。核保之后，根据保险公司给的核保结论进行承保。
核保有5个结论，分别是：
标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），
除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），
加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），
拒保（体况比较严重，买不了保险），
延期（体况严重，但是以后还有机会）。
作为专业的保险经纪人，我的优势是可以协助大家多家核保，而每一家保险公司的核保尺度不同，咱们多家核保后，选对咱们核保最有利的进行选择和承保。真是的帮到大家。
然后，我们在把核保的原理等再说细致清楚一些，帮助大家更好的理解核保：
保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。
逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险所赔规避已有的患病风险。
道德风险：指的是通过保险来骗取利益，比如某些医疗机构和患者串通来骗取社保金，还有曾经沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。
不难看出，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。
目前主流的核保方式分为智能核保与人工核保两种，其中人工核保又可分为邮件核保及线下核保两种手段。
智能核保
智能投保是近年来较新颖的一种核保方式，在健康告知无法通过的情况下，智能核保可以用机器算法，根据你的具体健康情况做出核保结论。
智能核保的两大优点是可立即获得核保结论以及不会留下拒保记录。
人工核保
线下投保时告知健康异常，则保险公司介入核保。线下核保主要通过提交检查报告、填写问卷、体检等方式来完成。
总结：如果身体存在异常，一定不要隐瞒病史，要如实告知，不然会影响后续理赔。
2）、再讲一下理赔
先发个理赔申请的图，供大家参考：
很多拒赔的情况，都是没有做如实告知，而导致的。
其实正常的理赔也很顺利，没那么复杂，清楚理赔时调查的内容和细致程度后，各位在投保时切莫抱有侥幸之心，填写健康告知时，问及病史情况，一定如实回答，避免理赔时出现问题。
我们再说说大家关心的，保险什么情况下不赔？
1、不在保障的范围以内
保险产品的种类很多，最常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、理财险等，不同的保险产品提供的保障内容不同。如果买了份寿险，确诊重疾自然是不能赔的，除非被保险人身故。因此在投保前一定要弄清楚保险产品的保障范围。
2、未履行健康告知义务
健康告知是投保过程中非常重要的环节，是保险公司确认客户是否符合承保调整的一种途径。投保时如果刻意隐瞒健康状况、职业类别、收入情况等情况，那么之后出险可能会被保险公司拒赔。
3、等待期内出险
等待期也称保险免责期，如果被保险人因非意外情况导致出险，保险公司通常不会承担保险责任，如果等待期定义严格的话，会直接退保费且终止保障。
4、未达到理赔要求
这是保险公司拒赔的一个很常见原因，特别是在重疾险中。不少小伙伴可能会认为重疾险是确诊就赔，但实际上在保险条款中约定了理赔的条件，有的疾病可能要求达到某种状态才赔，有的疾病则需实施某种手术才能赔，只有少数疾病是可以确诊即赔的。
保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。
提醒大家注意，千万不要低估了保险公司的调查能力。保险公司有权调查个人的相关资料和证明。无论是住院、门诊记录，还是体检结果，保险公司会通过各种渠道进行调查。
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