理赔，对每一位保险用户来说都是极为重要。
一般来说，只要核保阶段没有违规，理赔都不会出现什么问题，但如果真的出现理赔纠纷，我们该怎么处理呢？
首先我们来看看，正确的理赔步骤应该怎么走。
01.
正常的理赔步骤
首先，风险发生时，你应该先仔细盘点一下自己都有哪些保障。
一般你的保险顾问每年都会给你拉一个保险清单，看看你有哪些保险可以用，做到心里有数，比如你之前购买了医疗险，那可以不用过分担心治疗费用了，直接住院治疗。
第二个注意保存好所有单据。
一种是证明你风险确实发生的单据，比如重疾险，你要保留医院给你的确诊单据，还有一种你事后要报销的单据，包括处方药、住院记录、结算单等等，这些资料都是保险公司给付理赔金的依据。
第三要注意在整个理赔过程中，每个进度都要和保险顾问及时沟通。
我们在需要理赔的时候，通常不是先联系保险公司，而是找投保时的保险顾问，他会告诉你理赔流程怎么走，还可以帮你办一些理赔手续。
02.
理赔纠纷
如果真的遇到理赔纠纷，可能的原因主要有这么几种：
一是你在告知时有些问题没有讲清楚或者没有如实告知；
二是保险顾问给你造成了误导；
三是在理赔时，风险事件与合同条款不完全相符。
或者说，你和保险公司都有相应的条款支持，这些情况会导致投保人和保险公司在维护各自权益的时候，出现理赔的“灰色区间”，不能完全确定责任方，就会出现纠纷。
这种情况该怎么办呢？假如你投保时每个动作都做到位了，在理赔纠纷中没有责任或者只有小瑕疵的话，我建议你，先争取融通赔付。
就是在可赔可不赔的情况下，和保险公司协商让他们赔给你。
一般来说，保险公司会留有一定的余地，在政府干预、社会舆论或者出于人道主义关怀等的情况下，即便不能确定责任方，保险公司也会做出最终赔付的结果。
如果协商未果，而且你确实认为应该赔，你再向保监会投诉。
银保监会对保险公司有严格的监管，不只是监管它们的注册流程，而且对销售行为、矛盾纠纷、理赔服务等等都有明确的要求，还会定期发布消费投诉情况的通报，因为这会影响保险公司的信任度，所以保险公司会很重视客户在银保监会的投诉。
如果向保监会投诉还不能解决问题，你还可以提出诉讼，寻求法律保护。
一旦诉讼发生，对保险公司来说不仅要耗费成本，更严重的是会引起社会的关注，有损公司形象，所以保险公司也会衡量利弊和成本。
当然，这一切都建立在你处于有理或者灰色区间的基础上，否则对你自己的负面影响也很大。
03.
理赔诉讼
你可能会觉得，保险公司有专门的法务部门，但我们势单力薄的，诉讼结果会不会对消费者不利呢？其实并不会，在诉讼环节，有两个关键点你可以注意。
第一个关键点是，注意保险合同的生效期限有没有超过两年。
《保险法》里是这样规定的，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
听完你是不是有点懵？我来解释下，这个条款主要讲了4个要点。
第一，你买保险时一定要如实告知自己真实的情况，这是前提。
第二，如果没有如实告知，不管是故意还是过失，合同成立2年内，保险公司调查发现你有些问题没有如实告知，有权解除合同和拒保。
第三，如果保险公司查出了问题，但在30天内没有做出解除和拒保的行为，以后就不能解除了。
第四，合同成立2年之后，保险公司才发现你当初可能没有如实告知，保险公司就再不能解除合同了，即使你在签订合同时有瑕疵，只要承保满2年，合同就一直有效。
这个两年不可抗辩条款其实是保护消费者利益的，你想想也能明白，如果不规定一个期限，假设投保人身故，那受益人根本就没办法说清楚投保时到底是一个什么状况。
而且，已经生效很多年的长期合同，如果因为投保时没有如实告知而拒赔，那个时候投保人已经年老，交了那么多年保费不说，还很难再买新保险，这些都是很不公平的。
所以，如果你遇到保险公司拒赔的时候，可以注意下你保险合同的生效时间。
第二个关键点，保险公司如果找到明确支持他们可以不赔的条款，你也不一定要放弃，你可以找找有没有支持赔偿的条款。
举个案例：
有位先生给自己的新车买了一款车险，在保障期内，他所在的城市下了大暴雨，他驾驶着投保的车在街道上，突然车熄火了，于是找保险公司报案理赔，但保险公司却拒绝理赔，最后闹到法庭。
保险公司拒赔的理由很充分，这种事故属于合同约定的一项责任免除条款，“发动机进水后导致发动机损坏”，不在赔偿范围内。
但投保人也有理由，他认为车受损的事故符合合同里约定的“因暴雨、台风所致车辆损失”，保险公司应该理赔。
也就是说，投保人和保险公司都符合合同规定，双方都有理，那法院会怎么判呢？不用猜，最后法院一定会作出对投保人有利的判定。
为什么呢？因为保险合同的性质属于附和合同。什么是附和合同？
一般商业合同可能是当事人双方通过共同协商确定的，但保险合同不一样，用的是保险公司提供的格式条款，在订立保险合同的时候，你只能被动地接受或者拒绝保险公司提出的条件，选择签不签字，但没有共同协商合同的权利。
因为这一点，为了保护投保人的合法利益，法院在对保险诉讼进行审理的时候，往往会做出有利于投保人或被保险人的判决。
甚至在《保险法》里就明文规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
你看，这就是我们常说的灰色地带，你有道理，保险公司也有道理，但因为保险合同的这个特殊性，法院一定会更偏向于消费者，所以，如果你对理赔不满意，不妨注意下保险合同里有没有支持你的相关条款。
一般来说，只要核保阶段没有违规，理赔都不会出现什么问题，但如果真的出现理赔纠纷，我们该怎么处理呢？
首先我们来看看，正确的理赔步骤应该怎么走。
01.
正常的理赔步骤
首先，风险发生时，你应该先仔细盘点一下自己都有哪些保障。
一般你的保险顾问每年都会给你拉一个保险清单，看看你有哪些保险可以用，做到心里有数，比如你之前购买了医疗险，那可以不用过分担心治疗费用了，直接住院治疗。
第二个注意保存好所有单据。
一种是证明你风险确实发生的单据，比如重疾险，你要保留医院给你的确诊单据，还有一种你事后要报销的单据，包括处方药、住院记录、结算单等等，这些资料都是保险公司给付理赔金的依据。
第三要注意在整个理赔过程中，每个进度都要和保险顾问及时沟通。
我们在需要理赔的时候，通常不是先联系保险公司，而是找投保时的保险顾问，他会告诉你理赔流程怎么走，还可以帮你办一些理赔手续。
02.
理赔纠纷
如果真的遇到理赔纠纷，可能的原因主要有这么几种：
一是你在告知时有些问题没有讲清楚或者没有如实告知；
二是保险顾问给你造成了误导；
三是在理赔时，风险事件与合同条款不完全相符。
或者说，你和保险公司都有相应的条款支持，这些情况会导致投保人和保险公司在维护各自权益的时候，出现理赔的“灰色区间”，不能完全确定责任方，就会出现纠纷。
这种情况该怎么办呢？假如你投保时每个动作都做到位了，在理赔纠纷中没有责任或者只有小瑕疵的话，我建议你，先争取融通赔付。
就是在可赔可不赔的情况下，和保险公司协商让他们赔给你。
一般来说，保险公司会留有一定的余地，在政府干预、社会舆论或者出于人道主义关怀等的情况下，即便不能确定责任方，保险公司也会做出最终赔付的结果。
如果协商未果，而且你确实认为应该赔，你再向保监会投诉。
银保监会对保险公司有严格的监管，不只是监管它们的注册流程，而且对销售行为、矛盾纠纷、理赔服务等等都有明确的要求，还会定期发布消费投诉情况的通报，因为这会影响保险公司的信任度，所以保险公司会很重视客户在银保监会的投诉。
如果向保监会投诉还不能解决问题，你还可以提出诉讼，寻求法律保护。
一旦诉讼发生，对保险公司来说不仅要耗费成本，更严重的是会引起社会的关注，有损公司形象，所以保险公司也会衡量利弊和成本。
当然，这一切都建立在你处于有理或者灰色区间的基础上，否则对你自己的负面影响也很大。
03.
理赔诉讼
你可能会觉得，保险公司有专门的法务部门，但我们势单力薄的，诉讼结果会不会对消费者不利呢？其实并不会，在诉讼环节，有两个关键点你可以注意。
第一个关键点是，注意保险合同的生效期限有没有超过两年。
《保险法》里是这样规定的，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
听完你是不是有点懵？我来解释下，这个条款主要讲了4个要点。
第一，你买保险时一定要如实告知自己真实的情况，这是前提。
第二，如果没有如实告知，不管是故意还是过失，合同成立2年内，保险公司调查发现你有些问题没有如实告知，有权解除合同和拒保。
第三，如果保险公司查出了问题，但在30天内没有做出解除和拒保的行为，以后就不能解除了。
第四，合同成立2年之后，保险公司才发现你当初可能没有如实告知，保险公司就再不能解除合同了，即使你在签订合同时有瑕疵，只要承保满2年，合同就一直有效。
这个两年不可抗辩条款其实是保护消费者利益的，你想想也能明白，如果不规定一个期限，假设投保人身故，那受益人根本就没办法说清楚投保时到底是一个什么状况。
而且，已经生效很多年的长期合同，如果因为投保时没有如实告知而拒赔，那个时候投保人已经年老，交了那么多年保费不说，还很难再买新保险，这些都是很不公平的。
所以，如果你遇到保险公司拒赔的时候，可以注意下你保险合同的生效时间。
第二个关键点，保险公司如果找到明确支持他们可以不赔的条款，你也不一定要放弃，你可以找找有没有支持赔偿的条款。
举个案例：
有位先生给自己的新车买了一款车险，在保障期内，他所在的城市下了大暴雨，他驾驶着投保的车在街道上，突然车熄火了，于是找保险公司报案理赔，但保险公司却拒绝理赔，最后闹到法庭。
保险公司拒赔的理由很充分，这种事故属于合同约定的一项责任免除条款，“发动机进水后导致发动机损坏”，不在赔偿范围内。
但投保人也有理由，他认为车受损的事故符合合同里约定的“因暴雨、台风所致车辆损失”，保险公司应该理赔。
也就是说，投保人和保险公司都符合合同规定，双方都有理，那法院会怎么判呢？不用猜，最后法院一定会作出对投保人有利的判定。
为什么呢？因为保险合同的性质属于附和合同。什么是附和合同？
一般商业合同可能是当事人双方通过共同协商确定的，但保险合同不一样，用的是保险公司提供的格式条款，在订立保险合同的时候，你只能被动地接受或者拒绝保险公司提出的条件，选择签不签字，但没有共同协商合同的权利。
因为这一点，为了保护投保人的合法利益，法院在对保险诉讼进行审理的时候，往往会做出有利于投保人或被保险人的判决。
甚至在《保险法》里就明文规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
你看，这就是我们常说的灰色地带，你有道理，保险公司也有道理，但因为保险合同的这个特殊性，法院一定会更偏向于消费者，所以，如果你对理赔不满意，不妨注意下保险合同里有没有支持你的相关条款。
