五一小长假 勿忘意外险
今年五一小长假让宅坏的同学可是有了一次难得的外出撒欢的机会，铜保君向来不爱在人从众的旅游时节去凑热闹，所以宅在家里学习和服务客户，和同城的老朋友小聚已经很惬意。不过每到假期出游高峰时期，总有一些朋友会询问到意外险的事情，这不，这几天铜保君的一个老客户刚好也到了自己家庭保险每年续保的日子，然而他的意外险需求保额是，先生700万，太太100万，老人孩子适度。这个保额各位觉得高不高呢，反正保险公司是觉得高，很少有哪个公司直接单一产品有这么高保额，那么怎么投保能让客户保费相对低一些，性价比高一些，还要兼顾投保规则等问题呢。今天我们就来跟大家聊一聊关于意外险，这几年我的从业感触。
意外险 排位重要
意外险虽不起眼，但非常重要的一个险种。由于只要我们每天还生活在这个社会，还要与这个世界各种接触，各种意外事件就会发生。在家庭保险方案里，铜保君并不像某些自誉为专业的保险经纪人实则从自身业绩角度考虑，开篇建议您买寿险，而是会将意外险放在第一位进行讲解。因为意外险的保费低，一个人最少年保费可能才几十元，每个人又都需要，核保容易，可以说你没有理由不给自己配置意外险。
意外事故 怎么定义
有些朋友对保险完全没有了解的时候，会来咨询我意外险保什么，哪些情况属于意外。
从专业的角度说，意外险中的意外事故，一般需要一件事同时满足以下四要素，那么就属于意外了：
（1）突发的
（2）外来的
（3）非疾病的
（4）非本意的
没错，突然感冒、中风，这都不属于意外，属于疾病。猝死也不属于意外，因为猝死是由于身体突发病变而导致，所以它不满足非疾病这个要素，多说一句，猝死其实是寿险来覆盖的。
那么我们常见的小到磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电等等，这些都属于保险里的意外范畴。
意外险责任 主要保什么
常见的意外险责任，一般有三个大部分：
（1）意外身故和伤残
意外身故责任，顾名思义，当意外事故导致身故时，由保险公司赔偿被保险人的受益人，这部分责任名义上保的是自己，实际上保的是家人。意外伤残责任某种意义上比意外身故责任还重要，因为很多重大意外事故不一定直接致人身故，而是给当事人落下残疾。我们知道意外险的这部分赔偿，实际上是给予被保险人家人或自己在发生严重意外事故时的潜在收入损失补偿，让家人或自己的生活不要发生大的动荡。那么发生残疾的话，一样会导致自己收入降低甚至丧失，一样需要有较高的补偿。意外身故一般会直接赔偿约定的保额，意外伤残会根据残疾的程度来比例赔付被保险人。
意外身故保额各家保司产品从几万元到几百万元不等，但最高目前铜保君见到的还只是单张保单300万保额的在售产品。（以前见过更高的，目前都停售了）
（2）意外医疗
意外医疗责任是我的客户意外险出险理赔最多的情况，毕竟平时发生大事故对于个体而言还是小概率的事件，但发生小事故导致自己就医产生医疗费，进而需要意外险中的意外医疗责任报销，则是非常常见的。意外医疗责任的保额一般是几千元到几万元不等，市场上目前也出来少数保额高达几十万的产品，为了弥补一些大事故可能导致很高医疗费的情形。
（3）意外住院津贴
意外住院津贴责任一般我在做保险方案时关注较少，因为它一般就是由于意外事故住院了，根据住院天数，每天赔付几百元，大部分产品可能是一两百元而已，极少数产品会略多一点。我个人认为这个责任是个不太重要的责任，当然有比没有强一点，但不影响整体决策，毕竟就算住院30天，估计医疗费花了几万十几万的，但津贴也不会补贴太多。
意外险 其他形态和坑点
（1）保障范围
意外意外顾名思义意料之外的突发事件，那么我们投保的意外险尽量能保障任何场景下的意外是最好的，也就是综合意外险更好。市面上还有一些意外险属于特定场合意外险，比如重点保乘坐交通工具时等，而综合场景意外的保额少的可怜。铜保君更建议保险规划时优先投保充足保额的综合意外险，在财务允许的情况下再投保一些专项的场景意外险。
（2）伤残责任
前文说了，很多时候伤残比身故更高发，那么发生伤残能按照残疾程度比例赔付的意外险则更重要。有些意外险没有伤残责任，或者只有高残全残时才能赔偿，轻中度残疾时则没有比例赔付，这个坑点组合产品时一定要留意。
加入头条号，优质的创作值得更好的回报
（3）意外医疗
意外事故导致的医疗费报销责任更是坑点多多，大部分低价意外险只限制社保目录内用药，这会给追求高品质理赔体验的人降低感受。有些意外险意外医疗免赔额高、比例赔付，也会降低获赔比例；有些产品意外医疗不赔门急诊责任，只赔住院责任，或者单次门急诊责任做了金额上限；有些产品意外医疗对一些地区医院做了限制，很多高风险地区医院不在理赔范围；更有甚者铜保君还见过某大型保险公司的产品曾经要求摔伤的患者一定要去开具如何摔伤的证明，理赔服务差强人意，最终通过铜保君的协助才顺利完成理赔。所以意外医疗的坑点之多，是我们选择意外险时候最核心要顾及的问题。
意外险理赔 工作经验分享
意外险的理赔问题其实也是五花八门。
对于一般案件，大部分保险公司的意外险理赔还是比较快捷和顺利的，但是铜保君从业这些年，也确实遇到过一些行业里的不顺心案例。当然，一些不顺心理赔也主要发生在被铜保君纳入自我分类为“低端意外险”的产品中，这类产品往往保费较低，甚至是一些网络爆款产品，过低的保费导致难以兜得住赔付成本，如果客户没有人协助，理赔时的体验出现问题时有发生。
比如曾经不止一家低价意外险产品，发生被保险人溺水等事故身亡时，被要求家属必须做尸检，并不认可公安机关等方面的意外事故证明。当然我们能理解溺水事件确实容易发生保险欺诈案件，但我们从业过程中也确实同一个案件客户投保多家公司产品还有些公司就会快速理赔。
再比如今年某同事河南省客户自行通过某互联网平台投保某知名央企保险公司意外险，发生事故定残后，保险公司竟说需要等180天后才能理赔。对于这种基层保险公司专业度不够，明显给客户乱设理赔条件的情况，客户也是很无奈。还好客户认识我们并按照我们的建议让其提出针锋相对的投诉，直至总公司，最终还是专业战胜了胡搅蛮缠，该保司河南省分公司某市支公司快速给客户进行了理赔。
不能不说，理赔时候由于基层保险公司工作人员的不专业等问题导致的不愉快事件还是很多的。当然也不能因为他们不专业我们就不去投保保险，只能是通过一次次的案例来让行业变的专业。总要有人先从专业做起，才能让整个行业变的更好。
意外险投保 服务很重要
市面上我们总陷入一个纠结，长期意外险太贵，短期意外险怕忘，交通工具储蓄型意外险责任不全。这个问题似乎还难以有十全十美的办法。土豪当然可以直接买保障几十年的长期意外险，但是如果你不是土豪，有想买短期综合意外险，到期忘记续保，或者老产品停售或责任变化，确实每年续期是个费心的活。
一些朋友图方便，会自己在一些网站投保意外险，但到期时候产品停售、责任变化，甚至自己没留意短信和微信提示，忘记重新投保，又恰好空档期出险，这种案例屡见不鲜。所以一个好的保险顾问的长期每年跟踪续保服务其实是非常非常重要的。
另外关于意外险的保额，市面上比较常见的最高保额产品可能是100万保额，我个人觉得100万对于现在很多朋友尤其是一二线城市的朋友而言，属于杯水车薪。大家想想一套房子多少钱，你的房贷多少钱，一个人的身价如果只有一二百万，真的是不足的。而市面上更高保额的产品比较少，我们如果不是土豪不希望走传统个险花大价钱很麻烦的走人工核保流程，那就需要多家保司的意外险组合投保。这中间还涉及到职业类别是否允许、年收入是否有限制性要求、累计保额是否有限制性要求等问题，稍不留神你买的保险最终可能就因为限制性要求而最终无法理赔。多家投保意外险还有个问题就是，每年需要根据当时的市场状况，协助客户找到相对性价比最高的一个组合，尽量用更少的保费来撬动更高的保额。所以，真正为客户操心的保险经纪人，你遇到了就好好珍惜吧，是缘分也是福分。
高额意外险 组合案例
开篇说的我的这个老客户，根据自己的身价，每年都会给他家庭重新梳理和投保各类保险。其中意外险方面，先生属于企业高级管理人员，需要至少六七百万的意外险保额，其实这对于年收入50-100万的人群也不算多。太太属于企业普通员工，需要一百万的意外险保额，孩子由于有监管身故保额上限要求则更追求伤残保额和意外医疗的服务，老人也是更追求意外医疗的服务。通过仔细梳理十几家保险公司的不同意外险产品，综合考虑了是否有累计保额限制要求（这个过程中我们还发现某保险公司同款产品在不同平台投保的告知范围不同，有的平台有累计保额限制，有的则没有，真需要经纪人火眼金睛仔细甄别），最终我们选择的组合如下：
（1）先生：
亚太财险100万，299元
海峡财险50万，198元
光大永明人寿50万，360元
易安财险100万，598元
史带财险300万，2360元
（2）先生+太太+女儿：
众安财险家庭共享意外险
100万+10万意外医疗，1980元
（3）三位老人：
众安财险30万+3万意外医疗，400元
以上组合中，先生的五款单独意外险绝大多数都有附加的意外医疗责任，但均未仅限社保内故不是我们考虑的重点，这里不做明示。全家三口的共享意外险保费稍贵，但10万保额意外医疗责任为扩展社保外用药，用户体验会非常好，且100万保额对于2岁女儿虽然身故保额最高只能赔20万，但伤残保额则拉升很多。为了体验好买它也值当。老人的意外险我们也追求了意外医疗的用户体验并没有选低价产品。
这样全家六个人，只要7000元年保费，就给先生做到700万，太太100万，女儿20万身故100万伤残，三个老人各自30万的意外保障，并且所有人的意外医疗责任均扩展社保外用药，且一家三口尤其先生的意外医疗保额非常很高，是不是为了性价比，铜保君也是下了狠功夫甄选了。
那么小伙伴，你的意外险怎么投保的呢，你的保险服务人员是否也用心良苦的帮你琢磨了呢。不要小看这小险种，小险种里面藏着大保障和深服务。如果你也希望有这样的深度保险服务，或者希望学到这样的从业技能，欢迎关注我留言开启这一段缘分吧。
今年五一小长假让宅坏的同学可是有了一次难得的外出撒欢的机会，铜保君向来不爱在人从众的旅游时节去凑热闹，所以宅在家里学习和服务客户，和同城的老朋友小聚已经很惬意。不过每到假期出游高峰时期，总有一些朋友会询问到意外险的事情，这不，这几天铜保君的一个老客户刚好也到了自己家庭保险每年续保的日子，然而他的意外险需求保额是，先生700万，太太100万，老人孩子适度。这个保额各位觉得高不高呢，反正保险公司是觉得高，很少有哪个公司直接单一产品有这么高保额，那么怎么投保能让客户保费相对低一些，性价比高一些，还要兼顾投保规则等问题呢。今天我们就来跟大家聊一聊关于意外险，这几年我的从业感触。
意外险 排位重要
意外险虽不起眼，但非常重要的一个险种。由于只要我们每天还生活在这个社会，还要与这个世界各种接触，各种意外事件就会发生。在家庭保险方案里，铜保君并不像某些自誉为专业的保险经纪人实则从自身业绩角度考虑，开篇建议您买寿险，而是会将意外险放在第一位进行讲解。因为意外险的保费低，一个人最少年保费可能才几十元，每个人又都需要，核保容易，可以说你没有理由不给自己配置意外险。
意外事故 怎么定义
有些朋友对保险完全没有了解的时候，会来咨询我意外险保什么，哪些情况属于意外。
从专业的角度说，意外险中的意外事故，一般需要一件事同时满足以下四要素，那么就属于意外了：
（1）突发的
（2）外来的
（3）非疾病的
（4）非本意的
没错，突然感冒、中风，这都不属于意外，属于疾病。猝死也不属于意外，因为猝死是由于身体突发病变而导致，所以它不满足非疾病这个要素，多说一句，猝死其实是寿险来覆盖的。
那么我们常见的小到磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电等等，这些都属于保险里的意外范畴。
意外险责任 主要保什么
常见的意外险责任，一般有三个大部分：
（1）意外身故和伤残
意外身故责任，顾名思义，当意外事故导致身故时，由保险公司赔偿被保险人的受益人，这部分责任名义上保的是自己，实际上保的是家人。意外伤残责任某种意义上比意外身故责任还重要，因为很多重大意外事故不一定直接致人身故，而是给当事人落下残疾。我们知道意外险的这部分赔偿，实际上是给予被保险人家人或自己在发生严重意外事故时的潜在收入损失补偿，让家人或自己的生活不要发生大的动荡。那么发生残疾的话，一样会导致自己收入降低甚至丧失，一样需要有较高的补偿。意外身故一般会直接赔偿约定的保额，意外伤残会根据残疾的程度来比例赔付被保险人。
意外身故保额各家保司产品从几万元到几百万元不等，但最高目前铜保君见到的还只是单张保单300万保额的在售产品。（以前见过更高的，目前都停售了）
（2）意外医疗
意外医疗责任是我的客户意外险出险理赔最多的情况，毕竟平时发生大事故对于个体而言还是小概率的事件，但发生小事故导致自己就医产生医疗费，进而需要意外险中的意外医疗责任报销，则是非常常见的。意外医疗责任的保额一般是几千元到几万元不等，市场上目前也出来少数保额高达几十万的产品，为了弥补一些大事故可能导致很高医疗费的情形。
（3）意外住院津贴
意外住院津贴责任一般我在做保险方案时关注较少，因为它一般就是由于意外事故住院了，根据住院天数，每天赔付几百元，大部分产品可能是一两百元而已，极少数产品会略多一点。我个人认为这个责任是个不太重要的责任，当然有比没有强一点，但不影响整体决策，毕竟就算住院30天，估计医疗费花了几万十几万的，但津贴也不会补贴太多。
意外险 其他形态和坑点
（1）保障范围
意外意外顾名思义意料之外的突发事件，那么我们投保的意外险尽量能保障任何场景下的意外是最好的，也就是综合意外险更好。市面上还有一些意外险属于特定场合意外险，比如重点保乘坐交通工具时等，而综合场景意外的保额少的可怜。铜保君更建议保险规划时优先投保充足保额的综合意外险，在财务允许的情况下再投保一些专项的场景意外险。
（2）伤残责任
前文说了，很多时候伤残比身故更高发，那么发生伤残能按照残疾程度比例赔付的意外险则更重要。有些意外险没有伤残责任，或者只有高残全残时才能赔偿，轻中度残疾时则没有比例赔付，这个坑点组合产品时一定要留意。
加入头条号，优质的创作值得更好的回报
（3）意外医疗
意外事故导致的医疗费报销责任更是坑点多多，大部分低价意外险只限制社保目录内用药，这会给追求高品质理赔体验的人降低感受。有些意外险意外医疗免赔额高、比例赔付，也会降低获赔比例；有些产品意外医疗不赔门急诊责任，只赔住院责任，或者单次门急诊责任做了金额上限；有些产品意外医疗对一些地区医院做了限制，很多高风险地区医院不在理赔范围；更有甚者铜保君还见过某大型保险公司的产品曾经要求摔伤的患者一定要去开具如何摔伤的证明，理赔服务差强人意，最终通过铜保君的协助才顺利完成理赔。所以意外医疗的坑点之多，是我们选择意外险时候最核心要顾及的问题。
意外险理赔 工作经验分享
意外险的理赔问题其实也是五花八门。
对于一般案件，大部分保险公司的意外险理赔还是比较快捷和顺利的，但是铜保君从业这些年，也确实遇到过一些行业里的不顺心案例。当然，一些不顺心理赔也主要发生在被铜保君纳入自我分类为“低端意外险”的产品中，这类产品往往保费较低，甚至是一些网络爆款产品，过低的保费导致难以兜得住赔付成本，如果客户没有人协助，理赔时的体验出现问题时有发生。
比如曾经不止一家低价意外险产品，发生被保险人溺水等事故身亡时，被要求家属必须做尸检，并不认可公安机关等方面的意外事故证明。当然我们能理解溺水事件确实容易发生保险欺诈案件，但我们从业过程中也确实同一个案件客户投保多家公司产品还有些公司就会快速理赔。
再比如今年某同事河南省客户自行通过某互联网平台投保某知名央企保险公司意外险，发生事故定残后，保险公司竟说需要等180天后才能理赔。对于这种基层保险公司专业度不够，明显给客户乱设理赔条件的情况，客户也是很无奈。还好客户认识我们并按照我们的建议让其提出针锋相对的投诉，直至总公司，最终还是专业战胜了胡搅蛮缠，该保司河南省分公司某市支公司快速给客户进行了理赔。
不能不说，理赔时候由于基层保险公司工作人员的不专业等问题导致的不愉快事件还是很多的。当然也不能因为他们不专业我们就不去投保保险，只能是通过一次次的案例来让行业变的专业。总要有人先从专业做起，才能让整个行业变的更好。
意外险投保 服务很重要
市面上我们总陷入一个纠结，长期意外险太贵，短期意外险怕忘，交通工具储蓄型意外险责任不全。这个问题似乎还难以有十全十美的办法。土豪当然可以直接买保障几十年的长期意外险，但是如果你不是土豪，有想买短期综合意外险，到期忘记续保，或者老产品停售或责任变化，确实每年续期是个费心的活。
一些朋友图方便，会自己在一些网站投保意外险，但到期时候产品停售、责任变化，甚至自己没留意短信和微信提示，忘记重新投保，又恰好空档期出险，这种案例屡见不鲜。所以一个好的保险顾问的长期每年跟踪续保服务其实是非常非常重要的。
另外关于意外险的保额，市面上比较常见的最高保额产品可能是100万保额，我个人觉得100万对于现在很多朋友尤其是一二线城市的朋友而言，属于杯水车薪。大家想想一套房子多少钱，你的房贷多少钱，一个人的身价如果只有一二百万，真的是不足的。而市面上更高保额的产品比较少，我们如果不是土豪不希望走传统个险花大价钱很麻烦的走人工核保流程，那就需要多家保司的意外险组合投保。这中间还涉及到职业类别是否允许、年收入是否有限制性要求、累计保额是否有限制性要求等问题，稍不留神你买的保险最终可能就因为限制性要求而最终无法理赔。多家投保意外险还有个问题就是，每年需要根据当时的市场状况，协助客户找到相对性价比最高的一个组合，尽量用更少的保费来撬动更高的保额。所以，真正为客户操心的保险经纪人，你遇到了就好好珍惜吧，是缘分也是福分。
高额意外险 组合案例
开篇说的我的这个老客户，根据自己的身价，每年都会给他家庭重新梳理和投保各类保险。其中意外险方面，先生属于企业高级管理人员，需要至少六七百万的意外险保额，其实这对于年收入50-100万的人群也不算多。太太属于企业普通员工，需要一百万的意外险保额，孩子由于有监管身故保额上限要求则更追求伤残保额和意外医疗的服务，老人也是更追求意外医疗的服务。通过仔细梳理十几家保险公司的不同意外险产品，综合考虑了是否有累计保额限制要求（这个过程中我们还发现某保险公司同款产品在不同平台投保的告知范围不同，有的平台有累计保额限制，有的则没有，真需要经纪人火眼金睛仔细甄别），最终我们选择的组合如下：
（1）先生：
亚太财险100万，299元
海峡财险50万，198元
光大永明人寿50万，360元
易安财险100万，598元
史带财险300万，2360元
（2）先生+太太+女儿：
众安财险家庭共享意外险
100万+10万意外医疗，1980元
（3）三位老人：
众安财险30万+3万意外医疗，400元
以上组合中，先生的五款单独意外险绝大多数都有附加的意外医疗责任，但均未仅限社保内故不是我们考虑的重点，这里不做明示。全家三口的共享意外险保费稍贵，但10万保额意外医疗责任为扩展社保外用药，用户体验会非常好，且100万保额对于2岁女儿虽然身故保额最高只能赔20万，但伤残保额则拉升很多。为了体验好买它也值当。老人的意外险我们也追求了意外医疗的用户体验并没有选低价产品。
这样全家六个人，只要7000元年保费，就给先生做到700万，太太100万，女儿20万身故100万伤残，三个老人各自30万的意外保障，并且所有人的意外医疗责任均扩展社保外用药，且一家三口尤其先生的意外医疗保额非常很高，是不是为了性价比，铜保君也是下了狠功夫甄选了。
那么小伙伴，你的意外险怎么投保的呢，你的保险服务人员是否也用心良苦的帮你琢磨了呢。不要小看这小险种，小险种里面藏着大保障和深服务。如果你也希望有这样的深度保险服务，或者希望学到这样的从业技能，欢迎关注我留言开启这一段缘分吧。
