回复：先登《时代周刊》，再登《财经国家周刊》，它就这么厉害吗？

值得注意的是，部分在金融科技领域起步早、投入大的头部银行，已率先展开线上化变革，将代码、算法构筑的新技术真正落地并应用于缓解中小微企业融资困境、解决普惠金融痛点上。

自2015年起，兴业银行、平安银行、建设银行等大行相继成立了金融科技子公司；2017年3月，工商银行完成七大创新实验室的组建；2018年4月，建行推出了无人银行，个人业务可实现机器办理。

这背后正是金融机构新一轮转型升级大趋势：银行零售业加速转型，消费金融井喷式发展，保险、信托快速延伸触角，金融服务中小微、“三农”效率提升……

普惠金融整体得到较快发展，小微群体融资作为普惠金融的重要组成部分，却一直是那个拖后腿的“困难生”。
记者在调研中发现，许多传统金融机构在为小微群体提供资金服务时，有想法却难行动。尤其是一些中小型银行，尽管它们天然具有服务小微群体的优势，却基于种种客观因素，迟迟难获明显成效。

一方面，部分中小微群体的数据不仅真实性欠佳，甚至有些小微群体不具备体现经营的数据，直接加大了银行的风控难度。

另一方面，部分流动性或“淤滞”在金融体系内，无法快速、精准滴灌至小微企业。

去年以来，支持实体经济的宏观、金融及监管政策密集出台，小微企业的融资环境也持续改善，但融资难题却仍然存在，未得到根本性解决。

“有部分银行抽贷、断贷，我们还款后就不给续贷了。”广东某建材公司董事长葛勇说，部分传统金融机构的授信额度、审批效率也无法满足企业的需求。“往往我们因启动项目或扩大生产急需资金时，银行却告诉我们‘等审批’，但是订单不等人啊！”

一位在北京从事食品行业的个体工商户对记者说，由于缺乏有效抵质押物，获取银行抵押贷款难上加难，“没想过能拿到信用贷款，即便额度获批也难解燃眉之急。”
在诸多受访人士看来，这与银行冗杂的审批流程要求不无关系，但更关键的是，“有些银行宁可不做，也不愿有风险。”张桐直言。

此外，部分银行特别是中小银行，由于技术能力不足、数据维度不够充分、风控模型尚待验证，小微业务也遭遇困难。

东北地区一城商行副行长告诉《财经国家周刊》记者，行内科技人员不足30人，与大型银行动辄几千人的科技团队、数亿元研发资金的配置，完全无法相比，开展小微业务实在是困难。
不过，无论多难，解决小微群体融资难，已是大势所趋和社会共识。作为中国实体经济的毛细血管，小微群体的生存和发展状态，直接关系着众多人的生存、就业问题，也关系到国民经济的健康发展。

金融科技的发展，让业界看到了化解小微企业融资难题的新希望。

在清华大学国家金融研究院主办的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，小微企业贷款作为各界关注的问题，有微观重要性，更有宏观意义，特别是金融科技如何赋能推动扶持小微企业贷款，是众多金融机构关注的前沿问题，也是涉及国民经济的重大宏观问题。

建行董事长田国立认为，通过科技、互联网和AI等技术应用，金融科技不仅提升了小微企业金融服务的覆盖面和风险管控水平，更赋予了银行“西瓜和芝麻一起捡”的能力。

朱民说，目前金融科技存在四大模式：一是以建行为代表的大银行模式；二是以网商、微众、百信等为代表的金融科技模式；三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下转线上模式；四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式——通过科技输出将创新型的商业模式运用到金融服务中。