最新重疾险测评,这样推荐最合适!(下)

金胜上回预告了要写多次赔付的重疾险测评，现在来填坑了。

多次赔付的产品，一般来说有重疾分组和不分组的。
最近又新出了一些特定疾病可以二次赔付的产品，与分组无关，但又和“多次赔付”沾边，大家反馈很热烈，金胜也都排上了！

先看看本届选手的对比：

直接说结论：
想要分组多次赔：备哆分1号，重疾分组合理，保额可以增长，还有超强中症傍身，价格不贵，性价比超高，选它准没错。
想要不分组多次赔：长生福优加，重疾不分组，二次重疾的赔付概率更高。从价格和保障上看，都是同类产品中的佼佼者。
想要保障更全面：重疾中，癌症和急性心肌梗塞等出险率最高，芯爱针对这些疾病可以二次赔付，把保费都花在刀刃上。
有癌症家族病史、压力大、亚健康人士可以重点考虑，尤其是男性朋友，千万不要错过。
想要癌症二次赔又有返还：康乐一生2019癌症可以二次赔付，如果没有得重疾，身故也可能拿到保额。
除此之外，它的轻症赔付比例很高，投保前10年送额外30%的保额，保障很全面，堪称优秀！

一、轻症对比
轻症可以看为重疾的早期，发生的概率很高，非常有必要关注：

冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术是治疗冠心病的不同方法，只要有其中的一种，就是可以接受的。
整体来看，几款产品对于轻症的覆盖都比较全面，没毛病。
值得一提的是，备哆分1号、芯爱、康乐一生2019，一些疾病轻症和中症都有，提高了赔付的概率，优秀~

二、分组VS不分组
谈到多次赔付，必然涉及到分不分组的问题。
不分组的产品，后面得的重疾与前面的不同，就可以赔付。
这样的设计保险公司的风险也会变大，所以这类产品比较少，价格也普遍贵一些。
而分组的产品，一个组最多只能赔一次，赔付概率要比不分组的低。
当然，如果分组合理，就可以缩小与不分组的差距。
看看几款产品的分组情况：

癌症是最高发的重疾，和癌症一组的疾病当然越少越好。
备哆分1号癌症仅与出险率非常非常低的侵蚀性葡萄胎一组，可近似看做癌症单独分组。
另外，在银保监会规定的25种重疾中，前六种最高发，它们也是越分散越好。
备哆分1号、多啦A保的高发重疾都分散在4个组，但哆啦A保把癌症和高发的重大器官移植术分在一块，相比之下备哆分1号更有优势。
总结一下：按分组情况来看，长生福优加>备哆分1号>多啦A保。

三、产品详细分析
1、备哆分1号
备哆分1号是分组多次赔付届的新晋网红，有3个亮点不得不说：
第一，重疾分组合理，癌症与另外一种非常少见的疾病一组，其他高发重疾也比较分散，二次重疾的获赔概率大大提高。
第二，重疾保额可以增长。第1次重疾按100%基本保额赔付，第2次变为110%，3-6次为120%，可在一定程度上抵御通货膨胀。
第三，超强中症。备哆分1号的中症很多都是其他产品中的轻症，中症的赔付比例是50%，而轻症往往在30%左右，直接提高了赔付比例！
另外，25种重疾对应中症覆盖也比较多，很多疾病在轻症、中症、重疾中都有，大大提高了赔付的概率。
备哆分1号保障给力，在同类产品中，价格也非常优惠，整体性价比很高。
想要分组多次赔付的朋友，可以上了。

2、多啦A保
相比备哆分1号，多啦A保优势没有那么突出，但与市面上其他的分组多次赔产品相比，它的性价比还是不错的。

3、长生福优加
长生福优加最大的优势是重疾不分组，二次获赔的概率更大，价格在不分组产品中也相对便宜。
倾向不分组重疾的朋友，这款就非常合适。

4、芯爱
根据保险公司2018年的理赔报告，癌症和心血管病是最高发的两类疾病：

而精算师Alex提供的数据表明，患癌3年后，再得癌症的概率达到了20%。
得了心脏类疾病，1年后再得这类疾病的概率是25.2%，得癌症的概率约为3.46%，而得其他重疾的概率在0.81%左右。
可以看出，癌症和心脏类疾病的二次出险率也都非常高。
但是，不管分组还是不分组的多次赔付产品，同种疾病不能再赔。
而芯爱针对癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病可以二次赔付，保障非常给力。
值得一提的是，与癌症、心血管病的一些相关问题，比如甲状腺结节、乳腺结节、高血压、肥胖等问题，芯爱的核保都比较宽松。
综合来看，芯爱实用性非常高，非常适合有癌症家族病史、压力大、身体亚健康的人群。

5、康乐一生2019
康乐一生2019也是近期新上市的产品，主要有3个亮点：
首先，癌症可以二次赔付，二次赔付的癌症种类没有限制。
其次，投保前10年，额外赠送30%的保额。假设买了50万，那么前10年得重疾，可以赔付65万。
最后，轻症赔付比例高，分别按30%、35%、40%来赔付，是这几款产品中赔付比例最高的。
康乐一生2019与芯爱的主要区别是，康乐一生2019身故可以赔保额。
康乐一生2019选择保终身的话，要么赔重疾，要么赔身故，基本都能拿到保额。
想要癌症保障又看中身故责任，康乐一生2019可以安排上了。

6、超级玛丽
超级玛丽不同部位原位癌可以赔2次，轻症赔付后首次重疾保额可以增加30%。
不过，它最大的特点和康乐2019一样，都是癌症可以二次赔。
但是，超级玛丽对癌症的种类有限制，仅保男女各16种癌症，比如女性非常高发的甲状腺癌就不保。