【甲状腺结节核保要点】
△TI-RADS 1级、2级:有不少公司的重疾险可以正常承保,个别核保严格的会作除外责任。
△TI-RADS 3级:绝大多数情况下,重疾险只能除外承保。如果结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征,还有一定的机会可以正常承保。
△TI-RADS 4级、5级:通常是延期受理,即暂时买不了。如果后续穿刺活检报告是良性的,且未做手术,重疾险还有可能除外承保。
△TI-RADS无明确分级:大概率是除外承保或延期受理。除非结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征,重疾险还有一定的机会可以正常承保。
一、相关医学知识
甲状腺结节是一种体积较小的肿块(稍微大一些的叫做包块)。结节只是(B超、核磁共振等)影像学上的一个描述性名词,指的是病灶的大小,而不是病灶的性质,结节是良性还是恶性,通常需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。
甲状腺恶性肿瘤、良性肿瘤、某些非肿瘤性疾病在影像检查时都可表现为甲状腺结节。
甲状腺超声(B超、彩超)是甲状腺的首选检查方式,优于其他影像学检查。保险核保主要也是看甲状腺超声报告。国内的医院目前已普遍使用“甲状腺影像报告与数据系统(TI-RADS)”进行诊断,将甲状腺结节分为不同的级别,级别越高、恶性可能性越大。根据美国放射学会(ACR)发布的ACR TI-RADS,甲状腺结节超声描述包括成分、回声、形态、边缘、局灶性强回声这5个指标,将每个指标的不同表现赋予不同的分值(分值越高,恶性可能性越大),最终根据5个指标的总分来评估癌症风险等级。诊断术语及评分标准如【图一】所示:
ACR TI-RADS将甲状腺结节的恶性概率分为1-5级(分级越高,恶性可能性越大),并结合分级和结节的大小提出相应的处理建议,见【图二】:
二、可以买什么保险
由于不同的甲状腺超声描述、不同的TI-RADS级别反映的恶性概率不同,保险核保的结果也不同;此外,各家保险公司的核保标准也有所差异。
结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例,我们整理了以下的核保结论【图三】,供诸位参考:
>>> TI-RADS 1级、2级
TI-RADS 1级和TI-RADS 2级的恶性可能性<2%,对保险公司来说风险不算太高。
△如果有半年内的超声报告明确为1级或2级,有不少保险公司的重疾险、寿险是可以正常承保的。不过,个别核保严格的公司,重疾险可能作除外责任。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品,有机会正常承保(详见本问第三章线上产品清单)。
>>> TI-RADS 3级
TI-RADS 3级的恶性可能性<5%,这就有点超出保险公司的风险承受范围了。
△绝大多数保险公司的重疾险对3级结节都是除外承保。如果结节<0.5cm,不存在低回声、点状强回声、纵横比>1、边界不规则/模糊等可疑恶性特征,而且发现的时间比较长、多年无增大,重疾险还有一定的机会可正常承保。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品,有机会正常承保(详见本问第三章线上产品清单)。
>>> TI-RADS 4级、5级
△TI-RADS 4级和TI-RADS 5级的恶性可能性分别是>5%、>20%,对保险公司来说风险太大。
△如果未穿刺活检,未手术切除,医疗险、重疾险、寿险通常都买不了,须等到手术切除以后,根据病理类型和复查情况判断有无机会承保。
△如果已穿刺活检,细胞学报告为良性,但是未手术切除,医疗险、重疾险有机会除外承保(不太可能正常承保),寿险有机会正常承保。
>>> TI-RADS未明确分级
民营体检机构的检查报告一般没有对甲状腺结节做TI-RADS分级,保险公司会根据超声描述有无恶性征象来评估风险,决定是否承保。评估的指标主要有:结节的大小、复查有无增大、成分是囊性or实性、有无低回声、纵横比是否>1、边缘是否模糊/不规则/分叶、有无钙化、结节内有无血流、颈部淋巴结是否肿大等。
我们简单分囊性结节(囊肿)和实性结节来说明——
△囊性结节
即囊肿。通俗来讲其实就是“水泡”,在超声检查时一般表现为无回声、边界清晰。如果不伴有其他可疑恶性征象,重疾险、寿险大概率是可以承保的。医疗险一般是除外承保,没有机会正常承保。囊性结节如果去医院复查评估TI-RADS分级,很多时候也是可评为1级或2级的。
△实性结节
报告上没写“囊性”的,就是实性,其成分是人体实质组织,跟囊肿相比,恶性可能性较高。如果没有明确TI-RADS分级、没有明显恶性征象,医疗险、重疾险大概率是除外承保;如果有恶性征象,很可能会延期。如果结节<0.5cm、发现时间较长且多年无增大,重疾险还有一定的机会可以正常承保。


