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静静
【甲状腺结节核保要点】
△TI-RADS 1级、2级：有不少公司的重疾险可以正常承保，个别核保严格的会作除外责任。
△TI-RADS 3级：绝大多数情况下，重疾险只能除外承保。如果结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征，还有一定的机会可以正常承保。
△TI-RADS 4级、5级：通常是延期受理，即暂时买不了。如果后续穿刺活检报告是良性的，且未做手术，重疾险还有可能除外承保。
△TI-RADS无明确分级：大概率是除外承保或延期受理。除非结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征，重疾险还有一定的机会可以正常承保。
一、相关医学知识
甲状腺结节是一种体积较小的肿块（稍微大一些的叫做包块）。结节只是（B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质，结节是良性还是恶性，通常需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。
甲状腺恶性肿瘤、良性肿瘤、某些非肿瘤性疾病在影像检查时都可表现为甲状腺结节。
甲状腺超声（B超、彩超）是甲状腺的首选检查方式，优于其他影像学检查。保险核保主要也是看甲状腺超声报告。国内的医院目前已普遍使用“甲状腺影像报告与数据系统（TI-RADS）”进行诊断，将甲状腺结节分为不同的级别，级别越高、恶性可能性越大。根据美国放射学会（ACR）发布的ACR TI-RADS，甲状腺结节超声描述包括成分、回声、形态、边缘、局灶性强回声这5个指标，将每个指标的不同表现赋予不同的分值（分值越高，恶性可能性越大），最终根据5个指标的总分来评估癌症风险等级。诊断术语及评分标准如【图一】所示：
ACR TI-RADS将甲状腺结节的恶性概率分为1-5级（分级越高，恶性可能性越大），并结合分级和结节的大小提出相应的处理建议，见【图二】：
二、可以买什么保险
由于不同的甲状腺超声描述、不同的TI-RADS级别反映的恶性概率不同，保险核保的结果也不同；此外，各家保险公司的核保标准也有所差异。
结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论【图三】，供诸位参考：
>>> TI-RADS 1级、2级
TI-RADS 1级和TI-RADS 2级的恶性可能性＜2%，对保险公司来说风险不算太高。
△如果有半年内的超声报告明确为1级或2级，有不少保险公司的重疾险、寿险是可以正常承保的。不过，个别核保严格的公司，重疾险可能作除外责任。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保（详见本问第三章线上产品清单）。
>>> TI-RADS 3级
TI-RADS 3级的恶性可能性＜5%，这就有点超出保险公司的风险承受范围了。
△绝大多数保险公司的重疾险对3级结节都是除外承保。如果结节＜0.5cm，不存在低回声、点状强回声、纵横比＞1、边界不规则/模糊等可疑恶性特征，而且发现的时间比较长、多年无增大，重疾险还有一定的机会可正常承保。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保（详见本问第三章线上产品清单）。
>>> TI-RADS 4级、5级
△TI-RADS 4级和TI-RADS 5级的恶性可能性分别是＞5%、＞20%，对保险公司来说风险太大。
△如果未穿刺活检，未手术切除，医疗险、重疾险、寿险通常都买不了，须等到手术切除以后，根据病理类型和复查情况判断有无机会承保。
△如果已穿刺活检，细胞学报告为良性，但是未手术切除，医疗险、重疾险有机会除外承保（不太可能正常承保），寿险有机会正常承保。
>>> TI-RADS未明确分级
民营体检机构的检查报告一般没有对甲状腺结节做TI-RADS分级，保险公司会根据超声描述有无恶性征象来评估风险，决定是否承保。评估的指标主要有：结节的大小、复查有无增大、成分是囊性or实性、有无低回声、纵横比是否＞1、边缘是否模糊/不规则/分叶、有无钙化、结节内有无血流、颈部淋巴结是否肿大等。
我们简单分囊性结节（囊肿）和实性结节来说明——
△囊性结节
即囊肿。通俗来讲其实就是“水泡”，在超声检查时一般表现为无回声、边界清晰。如果不伴有其他可疑恶性征象，重疾险、寿险大概率是可以承保的。医疗险一般是除外承保，没有机会正常承保。囊性结节如果去医院复查评估TI-RADS分级，很多时候也是可评为1级或2级的。
△实性结节
报告上没写“囊性”的，就是实性，其成分是人体实质组织，跟囊肿相比，恶性可能性较高。如果没有明确TI-RADS分级、没有明显恶性征象，医疗险、重疾险大概率是除外承保；如果有恶性征象，很可能会延期。如果结节＜0.5cm、发现时间较长且多年无增大，重疾险还有一定的机会可以正常承保。
△TI-RADS 1级、2级：有不少公司的重疾险可以正常承保，个别核保严格的会作除外责任。
△TI-RADS 3级：绝大多数情况下，重疾险只能除外承保。如果结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征，还有一定的机会可以正常承保。
△TI-RADS 4级、5级：通常是延期受理，即暂时买不了。如果后续穿刺活检报告是良性的，且未做手术，重疾险还有可能除外承保。
△TI-RADS无明确分级：大概率是除外承保或延期受理。除非结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无任何可疑恶性特征，重疾险还有一定的机会可以正常承保。
一、相关医学知识
甲状腺结节是一种体积较小的肿块（稍微大一些的叫做包块）。结节只是（B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质，结节是良性还是恶性，通常需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。
甲状腺恶性肿瘤、良性肿瘤、某些非肿瘤性疾病在影像检查时都可表现为甲状腺结节。
甲状腺超声（B超、彩超）是甲状腺的首选检查方式，优于其他影像学检查。保险核保主要也是看甲状腺超声报告。国内的医院目前已普遍使用“甲状腺影像报告与数据系统（TI-RADS）”进行诊断，将甲状腺结节分为不同的级别，级别越高、恶性可能性越大。根据美国放射学会（ACR）发布的ACR TI-RADS，甲状腺结节超声描述包括成分、回声、形态、边缘、局灶性强回声这5个指标，将每个指标的不同表现赋予不同的分值（分值越高，恶性可能性越大），最终根据5个指标的总分来评估癌症风险等级。诊断术语及评分标准如【图一】所示：
ACR TI-RADS将甲状腺结节的恶性概率分为1-5级（分级越高，恶性可能性越大），并结合分级和结节的大小提出相应的处理建议，见【图二】：
二、可以买什么保险
由于不同的甲状腺超声描述、不同的TI-RADS级别反映的恶性概率不同，保险核保的结果也不同；此外，各家保险公司的核保标准也有所差异。
结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论【图三】，供诸位参考：
>>> TI-RADS 1级、2级
TI-RADS 1级和TI-RADS 2级的恶性可能性＜2%，对保险公司来说风险不算太高。
△如果有半年内的超声报告明确为1级或2级，有不少保险公司的重疾险、寿险是可以正常承保的。不过，个别核保严格的公司，重疾险可能作除外责任。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保（详见本问第三章线上产品清单）。
>>> TI-RADS 3级
TI-RADS 3级的恶性可能性＜5%，这就有点超出保险公司的风险承受范围了。
△绝大多数保险公司的重疾险对3级结节都是除外承保。如果结节＜0.5cm，不存在低回声、点状强回声、纵横比＞1、边界不规则/模糊等可疑恶性特征，而且发现的时间比较长、多年无增大，重疾险还有一定的机会可正常承保。
△医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保（详见本问第三章线上产品清单）。
>>> TI-RADS 4级、5级
△TI-RADS 4级和TI-RADS 5级的恶性可能性分别是＞5%、＞20%，对保险公司来说风险太大。
△如果未穿刺活检，未手术切除，医疗险、重疾险、寿险通常都买不了，须等到手术切除以后，根据病理类型和复查情况判断有无机会承保。
△如果已穿刺活检，细胞学报告为良性，但是未手术切除，医疗险、重疾险有机会除外承保（不太可能正常承保），寿险有机会正常承保。
>>> TI-RADS未明确分级
民营体检机构的检查报告一般没有对甲状腺结节做TI-RADS分级，保险公司会根据超声描述有无恶性征象来评估风险，决定是否承保。评估的指标主要有：结节的大小、复查有无增大、成分是囊性or实性、有无低回声、纵横比是否＞1、边缘是否模糊/不规则/分叶、有无钙化、结节内有无血流、颈部淋巴结是否肿大等。
我们简单分囊性结节（囊肿）和实性结节来说明——
△囊性结节
即囊肿。通俗来讲其实就是“水泡”，在超声检查时一般表现为无回声、边界清晰。如果不伴有其他可疑恶性征象，重疾险、寿险大概率是可以承保的。医疗险一般是除外承保，没有机会正常承保。囊性结节如果去医院复查评估TI-RADS分级，很多时候也是可评为1级或2级的。
△实性结节
报告上没写“囊性”的，就是实性，其成分是人体实质组织，跟囊肿相比，恶性可能性较高。如果没有明确TI-RADS分级、没有明显恶性征象，医疗险、重疾险大概率是除外承保；如果有恶性征象，很可能会延期。如果结节＜0.5cm、发现时间较长且多年无增大，重疾险还有一定的机会可以正常承保。
（接17楼）
三、成功投保案例
【案例1】囊性结节/0.3cm/2级
①客户病情：
△36岁女性，半年内健康体检发现：甲状腺多发囊性结节，较大者约0.3cm，TI-RADS分级为2级，未见明显肿大淋巴结。
△其他疾病：乳腺多发导管扩张、肺结节（0.3cm，考虑炎性结节）、慢性非萎缩性胃炎、高尿酸血症。
②核保结果：
△重疾险：GY公司正常承保（即标准体承保）、ZY公司除外承保、BN公司拒保、HQ公司延期；
△医疗险：GY公司除外承保。
△点评：甲状腺结节为囊性，且TI-RADS 2级，得以顺利承保。
>>>附：GY公司核保决定通知书【图一】
【案例2】实性结节/0.4cm/低回声/无分级
①客户病情：
△54岁女性，投保前健康体检发现：甲状腺右侧叶稍低回声结节，大小约0.4cm，边界清，无包膜，内部回声不均匀，后方回声增强，考虑为结节性甲状腺肿（未评估TI-RADS分级）；左侧叶见2个无回声结节，较大者约0.3cm，椭圆形、边界清，无包膜，内透声可，后方回声增强，考虑为良性（未评估TI-RADS分级）。
△其他疾病：乳腺结节（BI-RADS 3类）、肝囊肿（1.5cm）、子宫肌瘤（1.7cm）、胆囊息肉（已切除）、子宫内膜息肉（已切除）、医保卡外借就诊高血压。
②核保结果：
△重疾险：HQ公司除外承保（除外甲状腺癌、乳腺癌）；
△医疗险：HQ公司拒保。
△点评：客户罹患过很多疾病，能承保已经是很不容易了。甲状腺右叶的结节，不利因素是实性、低回声，有利因素是体积较小、诊断上倾向于结节性甲状腺肿。最终核保结果是除外责任，也是预料之中。如果去定级，可能定ACR TI-RADS 4级，那恐怕就暂时买不了保险了。
>>>附：HQ公司核保决定通知书【图二】。
【案例3】实性结节/0.4cm/低回声/片状强回声/无分级
①客户病情：
△53岁男性，投保前健康体检发现：甲状腺左侧叶实质内探及0.3cm×0.4cm低回声结节，内见片状强回声。未评估TI-RADS分级。
△其他疾病：前列腺增生并钙化、肝内略强回声（考虑血管瘤）。
②核保结果：
△医疗险：XT公司除外承保（除外甲状腺疾病、前列腺疾病）。
△点评：实性结节、低回声、片状强回声（粗大钙化可能）都是不利因素，可以除外承保就已经很不错、很不容易了。如果去定级，有可能被定为ACR TI-RADS 4级，那就买不了保险了。
>>>附：XT公司核保决定通知书【图三】
【案例4】实性结节/0.3cm/低回声/无分级/有血流信号
①客户病情：
30岁女性，5年前体检发现甲状腺结节，近期复查：甲状腺右叶一个低回声结节，大小约0.3cm（无增大），边界清，周边可见点状血流信号（未评估TI-RADS分级）。
②核保结果：
△重疾险：TA公司正常承保。
△点评：结节非常小，且多年无增大，这是有利因素。不利因素是实性、低回声。核保结果有1家公司正常承保，应该说非常难得，实属罕见，其他公司估计绝大多数都要除外责任。如果去定级，可能定ACR TI-RADS 4级，那恐怕就暂时买不了保险了。
【案例5】囊性结节/0.2cm/无分级
①客户病情：
27岁女性，体检发现甲状腺多发囊性结节，较大者约0.2cm，未评估TI-RADS分类。
②核保结果：
△重疾险：GY公司正常承保，ZY公司除外承保，TF公司除外承保。
△点评：虽然TI-RADS无明确分级，但好在是囊性结节、体积很小，所以可正常承保。如果是线上（网销）产品，一般都要除外责任了，因为无明确分级。
【案例6】实性结节/0.5cm/无分级
①客户病情：
24岁女性，3年前体检发现甲状腺多发实性结节，较大者约0.5cm，考虑为结节性甲状腺肿，未评估TI-RADS分级。近期复查无明显变化。
②核保结果：
△重疾险：RT公司正常承保，XT公司除外承保。
△点评：不利因素是实性结节、无明确TI-RADS分级，有利因素是体积很小且无其他任何可疑恶性特征，多年无增大。这种情况线上、线下大概率都是除外责任，而有公司可以正常承保，就是一个惊喜了。
三、成功投保案例
【案例1】囊性结节/0.3cm/2级
①客户病情：
△36岁女性，半年内健康体检发现：甲状腺多发囊性结节，较大者约0.3cm，TI-RADS分级为2级，未见明显肿大淋巴结。
△其他疾病：乳腺多发导管扩张、肺结节（0.3cm，考虑炎性结节）、慢性非萎缩性胃炎、高尿酸血症。
②核保结果：
△重疾险：GY公司正常承保（即标准体承保）、ZY公司除外承保、BN公司拒保、HQ公司延期；
△医疗险：GY公司除外承保。
△点评：甲状腺结节为囊性，且TI-RADS 2级，得以顺利承保。
>>>附：GY公司核保决定通知书【图一】
【案例2】实性结节/0.4cm/低回声/无分级
①客户病情：
△54岁女性，投保前健康体检发现：甲状腺右侧叶稍低回声结节，大小约0.4cm，边界清，无包膜，内部回声不均匀，后方回声增强，考虑为结节性甲状腺肿（未评估TI-RADS分级）；左侧叶见2个无回声结节，较大者约0.3cm，椭圆形、边界清，无包膜，内透声可，后方回声增强，考虑为良性（未评估TI-RADS分级）。
△其他疾病：乳腺结节（BI-RADS 3类）、肝囊肿（1.5cm）、子宫肌瘤（1.7cm）、胆囊息肉（已切除）、子宫内膜息肉（已切除）、医保卡外借就诊高血压。
②核保结果：
△重疾险：HQ公司除外承保（除外甲状腺癌、乳腺癌）；
△医疗险：HQ公司拒保。
△点评：客户罹患过很多疾病，能承保已经是很不容易了。甲状腺右叶的结节，不利因素是实性、低回声，有利因素是体积较小、诊断上倾向于结节性甲状腺肿。最终核保结果是除外责任，也是预料之中。如果去定级，可能定ACR TI-RADS 4级，那恐怕就暂时买不了保险了。
>>>附：HQ公司核保决定通知书【图二】。
【案例3】实性结节/0.4cm/低回声/片状强回声/无分级
①客户病情：
△53岁男性，投保前健康体检发现：甲状腺左侧叶实质内探及0.3cm×0.4cm低回声结节，内见片状强回声。未评估TI-RADS分级。
△其他疾病：前列腺增生并钙化、肝内略强回声（考虑血管瘤）。
②核保结果：
△医疗险：XT公司除外承保（除外甲状腺疾病、前列腺疾病）。
△点评：实性结节、低回声、片状强回声（粗大钙化可能）都是不利因素，可以除外承保就已经很不错、很不容易了。如果去定级，有可能被定为ACR TI-RADS 4级，那就买不了保险了。
>>>附：XT公司核保决定通知书【图三】
【案例4】实性结节/0.3cm/低回声/无分级/有血流信号
①客户病情：
30岁女性，5年前体检发现甲状腺结节，近期复查：甲状腺右叶一个低回声结节，大小约0.3cm（无增大），边界清，周边可见点状血流信号（未评估TI-RADS分级）。
②核保结果：
△重疾险：TA公司正常承保。
△点评：结节非常小，且多年无增大，这是有利因素。不利因素是实性、低回声。核保结果有1家公司正常承保，应该说非常难得，实属罕见，其他公司估计绝大多数都要除外责任。如果去定级，可能定ACR TI-RADS 4级，那恐怕就暂时买不了保险了。
【案例5】囊性结节/0.2cm/无分级
①客户病情：
27岁女性，体检发现甲状腺多发囊性结节，较大者约0.2cm，未评估TI-RADS分类。
②核保结果：
△重疾险：GY公司正常承保，ZY公司除外承保，TF公司除外承保。
△点评：虽然TI-RADS无明确分级，但好在是囊性结节、体积很小，所以可正常承保。如果是线上（网销）产品，一般都要除外责任了，因为无明确分级。
【案例6】实性结节/0.5cm/无分级
①客户病情：
24岁女性，3年前体检发现甲状腺多发实性结节，较大者约0.5cm，考虑为结节性甲状腺肿，未评估TI-RADS分级。近期复查无明显变化。
②核保结果：
△重疾险：RT公司正常承保，XT公司除外承保。
△点评：不利因素是实性结节、无明确TI-RADS分级，有利因素是体积很小且无其他任何可疑恶性特征，多年无增大。这种情况线上、线下大概率都是除外责任，而有公司可以正常承保，就是一个惊喜了。
