完整的题目：银行网点选址的逻辑（奇毒无比）——上海•第二届（2018年）经济解释研讨会实录（之六）

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防吞备份楼。

原来写了一些本想在上海提问的，现贴在下面：
1、关于社区网点的观点，在现实中各银行采用这种方式的并不多，且大多经营得不好，并不支持文中认为将大发展，甚至会在购物中心开类似服装门店的观点。
2、文中认为社区网点在发现客源、提供信息以及展销方面都有相对成本的优势。银行作为一个金融服务的提供商，在一个社区花成本开了个实体店，安设了读报区、上网区、免费提供咖啡，换来的只是类似于打广告的效果，在边际上相对成本上貌似看不到有优势，从现实的事实上，该方式门槛并不高，可以发现银行有个别搞象征性的服务展示网点，但绝大部分的普通网点并未提供上述服务。

请教毒兄，我发现银行现在的人工窗口几乎都被老年人占领了，而同时银行为老年人服务的成本也越来越高，面对这种情况，银行的对策是怎样的呢，背后有没有政策局限?

关于社区银行，我当初研究的是富国，而不是安快，但本质估计差不多。
1999年放开大银行的管制之后，美国的社区银行是大批量倒闭的，只有富国银行反而就此腾飞（2008年逆势上行的也有他）。
社区银行有两个显著特色，大量低成本存款与高收益的小微贷款。富国银行是以为西部淘金者送快递、买卖黄金起家的，这两个特征正好是他的传统，因此积累了大量的客户和数据。在利率放开之后，利用数据挖掘开发了一个全新的信贷市场——销售额小于200万美元、贷款额小于10万美元的小微企业。这一业务，使得富国银行三分之二以上的小微贷款是通过电话、网络完成的。
由于多数贷款并不需要人工介入，网点的面积、员工数都不影响其收益，因此网点规模偏小；由于有规模效益，所以很专注于获客。
净息差排名靠前的民生银行2013年前就大力发展社区银行了，但其背后作为支撑的是仍是传统信贷流程，智家贷看起来更像是小区揽存的业务，年报上只给了存款余额，贷款提都没提，商贷通还是人工介入的，所以过几年民生也就不怎么提社区银行了。尤其是银监会要求社区网点也必须 配备人员之后，这一模式基本上就完了。
我们行也搞所谓的社区银行，背后信贷流程没有半点变化，基本上也就是打着揽存的主意——可问题是揽来的钱都不敢贷啊，只敢放同业，放同业现在还被禁了！

我想，客源说的意思是：银行选址时考虑的是“为存款较多较稳定的客户”节省更多费用。节省的费用包括结算便利和产权保护两部分。
后面验证时，分别选择几种情况：①非以流动人口为主的人口集聚区，代表着优质客户多，银行物理网点也应该多；②人口集聚的类型不同，银行提供的合约服务不同，即是服务的物理形态可以不同；③新兴集聚区的出现，代表着新的优质客源出现或优质客源的移动，含义着银行物理网点会同步变动；④非人口集聚区，代表着优质客户少，银行物理网点应该少；⑤不同省区对比，经济发达地区代表着优质客户多，含义着银行网点多。
这样看，我觉得是不是按这样的顺序编排更好：①人口集聚区 V. S. 非集聚区；②流动人口为主的 V. S. 常住人口为主的；③对公业务多的 V. S. 对私业务多的；④新集聚区 V. S. 旧集聚区；⑤经济发达地区 V. S. 经济欠发达地区。
最后，谢谢奇兄给了我一个观察组织空间布局的视角！