【福利贴】回答各种小白萌新关于理财的问题

先来点干货。为什么平台 会雷，会跑路？

一般的人在投资网贷平台的时候，往往会看其背景。为什么呢?因为有背景大家会觉得实力强，就有兜底能力。我最近一直在考虑这样一个问题：网贷平台为什么会出现问题，为什么会跑路，这样思考下去，就会产生这样的一个链条：
→资金链断裂→项目还款出现问题→跑路或限制提现(从右到左看)
以现在大多数网贷平台运营的情况来看，出现问题的平台多为一些中小平台，这些平台本身的实力并不算特别的强大，同时在管理资金和资产时也不是特别的专业，所以在出现一点问题之后，问题就会立刻暴露出来，最终不得不发布逾期的公告，而且一旦平台一个项目逾期之后，所有的标的都会陷入瘫痪，回款出现问题，然后就是投资人的吃土时间了，满天的爆料+抱团维权取暖。
抱着问题，我们来讨论一下平台为什么会出现资金链断裂？究其本质还是资金池问题！

台资金断裂主要还是这几类原因：
玩虚假标庞氏
平台玩虚假标主要有两个目的。
第一个就是自融，把投标的钱拿去干自己的事，一旦钱被挪用，那么未来还款就完全看平台了，这样就相当于所有人都投了一个项目，风险聚集度瞬间变大，投资也就没有什么保证了。这样的例子比如国湘资本。
第二个就是纯骗子平台。这样的平台从一开始就是为了坑钱的，有些平台可能会在初期给你投资人一点利息回款，有些平台就直接拿钱跑掉了。印象比较深的是咱去投，还有那些日息平台。
这类平台因为没有真实的借款项目，流动性压力会非常的大，平台的运转依赖后面资金的流入，一旦出现挤兑资金链必断裂

活期产品
活期产品虽然平台都会极力的宣传会对应真实的资产，但即便是有真实的资产对应，想要维持高流动性，必然是需要一定的现jin支持的，虽然有些平台做活期产品会限制每日提现的次数以及额度，但这样简单的限制是无法抵御大规模的提现潮的，除非平台自己有大量的资金去接盘，否则是能面对限制提现的局面了。最后不论你项目多么真实，不论你团队多么优秀，都倒在流动性之下了
活期最大的是挤兑，但是平台都有各自方式预防了

楼主投资过哪些平台？觉得哪些比较好？

期限拆标
明摆着的期限拆标现在越来越少了，毕竟监管还是有一定的震慑作用的。你去看历史数据的时候会发现，大多数有真实业务的平台最后死了，就是因为拆标把自己拆死了。期限拆标真的是一把双刃剑，平台用这样的方法去迎合投资人，最后却成了杀死平台的利器，真是前期笑，后期哭啊
不过现在是禁止拆标的，，不过平台人气不高的话，就是真的没办法了啊

zi产池形式的理财产品
现在越来越多的平台会发布一些理财计划或优选计划之类的产品，形式跟银行的理财产品是类似的。这样的产品往往会造成错配。他的形式是在一个大池子里，有各种不同期限，不同金额的资产，然后拿出一部分形成一个打包的债权，发布标的，这样就又涉及到了zi产池的流动性管理，到期的zi产剔除，然后又有新的zi产补充进来。这样的产品有两方面的问题：第一是zi产的供应不足，那么平台可能就会面临这自己贴息的可能。第二是zi金供应不足，那么平台就必须要自己承担流动性。其结果和期限拆标是一样。

另外，逾期或坏账太高也同样会产生挤兑
现在平台普遍的对外宣称0逾期或0坏账，这也是资金池的一种体现，线上到期的标的全部有资金池里的资金还款了，自然是0逾期或坏账了。正所谓纸包不住火，真实的逾期或坏账如果是比较严重的话，迟早都会暴露出来的。终于到了有一天，资金池枯竭了，那么流动性也就枯竭了，平台也就无法还款了。问题一旦暴露出来，挤兑也就开始了，平台十有八九也就死掉了。

这几点就是平台出现挤兑后会很大概率死掉的原因。所以，在选择平台的时候就要极力的去避免这些问题。因为这些是我们通过线上就可以判断的。
挤兑必然是伴随着重大的负面消息而产生的，同时也是是流动性管理中最怕面对的问题。虽孤掌难鸣但无奈人多势众，所有的投资人一起行动就会对平台产生难以挽回的打击。

但是挤兑也不一定会导致平台死亡，只要平台不做上面我们列举的这些事情，那么投资人也无可奈何。印象最深的就是爱投资，当时爱投资被有人爆料严重的假标风波，大多数人进行债权转让，平台的转让页面有几百页的转让标的，但是因为平台标的没有期限拆标，所以大量的转让也不会形成挤兑的效果，所有标的只能等到期退出。假如平台当时有期限拆标的标的，那么将会给平台带来非常严重的流动性压力，要想维持局面，就只能自己筹集大量资金来接盘了，好在我们并没有见到那一幕。

近期，蚂蚁金服要求其平台上所有消费金融产品的综合利率不得超过24%，超出市场预期。为了符合蚂蚁金服的要求以顺应日益趋严的监管，趣店今日起正式下调其借款利率。通过支付宝进入来分期产生的贷款业务的APR已经调整至24%。

来说说要警惕平台的几大风险