一. 提前给付型 or 额外给付型？
所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。举个栗子：一款产品是主险寿险保额50万，附加险重疾保额30万，但是是提前给付型的话，那么如果现行理赔了30万重疾以后，寿险保额只剩下20万了(并不是50万)。简单理解就是寿险和重疾公用這50万保额，并不是相互独立的。 所谓额外给付，用上面的例子，给付30万重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减，仍然有50万额度。这种产品因为保险责任保额相互独立，故比起提前给付型会稍微贵一些 这是选购保险时误解常发的地方，建议在阅读建议书时，格外注意。
二. 疾病保越全越好吗？
其实保监会对于最常见的25种疾病有严格的定义，所有称为重大疾病保险的产品必须涵盖以下6种疾病：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
从历年赔付率来看，这6种疾病大致占到了80%的出险情况。如果扩大到25种疾病，那占比就会提高到95%。由此可见，25种疾病已经可以给予大部分人足够的保障。
当然了，涵盖的疾病种类肯定是越多越好，但是这里我们必须要考虑价格问题。比如某重疾涵盖100种疾病，但是价格比起基本25种疾病的产品贵出许多，那你支付这些额外的保费，去买一些可能碰到概率低于5%的疾病保障，是否必要见仁见智。
三. 买重疾险是要考虑轻症吗？
目前市场常见的轻度重疾即轻症有：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
从疾病定义看，轻症尚未达到重症那么严重的程度，且治愈率高，相对治疗费用也较少。因此轻度重疾以额外赔付型为主，保额根据产品不同约为重症保额的15%-20%，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。特别现在有许多产品都设计了轻症豁免条款，比如投保人轻症豁免，即投保人如果不幸罹患约定的轻症疾病，可以豁免即免交剩余的保险费用，但是保险责任仍然有效，将保险的杠杆效应也做了相应的提升。 所以，如果选购保险的预算允许，老金建议用户可以购买涵盖轻症特别是有轻症豁免条款的产品。
四. 多重理赔条款靠谱吗？
目前有许多保险公司推出了多次重症理赔的条款，即把不同的疾病分到几个相互关联性较弱的组，不同组之间的重疾可以重复理赔。
对這类产品，老金还是不大推荐购买的，原因在于：
1. 一般产品设计的时候不同组疾病发病确诊时间有严格的间隔期，一般为1-2年，而且在重大疾病理赔的核定过程中，对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。在实际风险场景下，实用性并不强。
2. 目前很多多重理赔的产品定价过于昂贵，比起一次重症理赔的重疾险，有时候价格差会接近1倍，因此性价比也不高。老金觉得，这个价钱还不如干脆把一次重症理赔的保额提高，对于风险敞口的覆盖性会更好。
五. 等待期长短有什么影响？
在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。
六. 免责条款怎么识别？
免除约定，就是指保险公司在什么样的情况下可以拒绝理赔。
免责的条款当然越少越好。常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。但不同保险公司的免除约定会有所区别，投保时需要注意。
七. 是否包涵死亡保险责任？
在重疾产品设计中，对于死亡保险责任的赔付方式一般有死亡赔全额保额、死亡仅返还保费、以及不带死亡责任的产品。总体来看，死亡责任的赔付对于产品定价会有很大的影响。
因此在选择产品时，可以按照自身的预算来判断是否需要添加这个责任条款。
老金还有个小建议，如果买不带死亡责任的重疾险，投保人和被保人建议不要是同一人。如果被保人未得重疾却去世了，投保人还可以选择退保拿回保险现金价值部分。
所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。举个栗子：一款产品是主险寿险保额50万，附加险重疾保额30万，但是是提前给付型的话，那么如果现行理赔了30万重疾以后，寿险保额只剩下20万了(并不是50万)。简单理解就是寿险和重疾公用這50万保额，并不是相互独立的。 所谓额外给付，用上面的例子，给付30万重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减，仍然有50万额度。这种产品因为保险责任保额相互独立，故比起提前给付型会稍微贵一些 这是选购保险时误解常发的地方，建议在阅读建议书时，格外注意。
二. 疾病保越全越好吗？
其实保监会对于最常见的25种疾病有严格的定义，所有称为重大疾病保险的产品必须涵盖以下6种疾病：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
从历年赔付率来看，这6种疾病大致占到了80%的出险情况。如果扩大到25种疾病，那占比就会提高到95%。由此可见，25种疾病已经可以给予大部分人足够的保障。
当然了，涵盖的疾病种类肯定是越多越好，但是这里我们必须要考虑价格问题。比如某重疾涵盖100种疾病，但是价格比起基本25种疾病的产品贵出许多，那你支付这些额外的保费，去买一些可能碰到概率低于5%的疾病保障，是否必要见仁见智。
三. 买重疾险是要考虑轻症吗？
目前市场常见的轻度重疾即轻症有：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
从疾病定义看，轻症尚未达到重症那么严重的程度，且治愈率高，相对治疗费用也较少。因此轻度重疾以额外赔付型为主，保额根据产品不同约为重症保额的15%-20%，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。特别现在有许多产品都设计了轻症豁免条款，比如投保人轻症豁免，即投保人如果不幸罹患约定的轻症疾病，可以豁免即免交剩余的保险费用，但是保险责任仍然有效，将保险的杠杆效应也做了相应的提升。 所以，如果选购保险的预算允许，老金建议用户可以购买涵盖轻症特别是有轻症豁免条款的产品。
四. 多重理赔条款靠谱吗？
目前有许多保险公司推出了多次重症理赔的条款，即把不同的疾病分到几个相互关联性较弱的组，不同组之间的重疾可以重复理赔。
对這类产品，老金还是不大推荐购买的，原因在于：
1. 一般产品设计的时候不同组疾病发病确诊时间有严格的间隔期，一般为1-2年，而且在重大疾病理赔的核定过程中，对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。在实际风险场景下，实用性并不强。
2. 目前很多多重理赔的产品定价过于昂贵，比起一次重症理赔的重疾险，有时候价格差会接近1倍，因此性价比也不高。老金觉得，这个价钱还不如干脆把一次重症理赔的保额提高，对于风险敞口的覆盖性会更好。
五. 等待期长短有什么影响？
在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。
六. 免责条款怎么识别？
免除约定，就是指保险公司在什么样的情况下可以拒绝理赔。
免责的条款当然越少越好。常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。但不同保险公司的免除约定会有所区别，投保时需要注意。
七. 是否包涵死亡保险责任？
在重疾产品设计中，对于死亡保险责任的赔付方式一般有死亡赔全额保额、死亡仅返还保费、以及不带死亡责任的产品。总体来看，死亡责任的赔付对于产品定价会有很大的影响。
因此在选择产品时，可以按照自身的预算来判断是否需要添加这个责任条款。
老金还有个小建议，如果买不带死亡责任的重疾险，投保人和被保人建议不要是同一人。如果被保人未得重疾却去世了，投保人还可以选择退保拿回保险现金价值部分。
