02地位下沉
　　在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。
　　一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。
　　2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。
　　此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。
　　新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。
　　但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。
　　线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。
　　他们必须，快，快，快。
　　在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。
　　为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。
　　15分钟搞定，完美。
　　此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。
　　有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。
　　对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。
　　“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……
　　而这个过程，也确实还有几许门道。
　　姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。
　　他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。
　　比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。
　　刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。
　　第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。
　　一通电话下来，最少也要5分钟。

电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。
　　姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……
　　可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。
　　他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉…

03螺丝钉
　　突然间，时代变了，风势变了。
　　2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。
　　包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最 “低等而廉价” 的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”
　　他的工作，无穷无尽，停不下来。
　　公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。
　　最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。
　　“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。
　　所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。
　　而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。

土木民工还在挣扎

信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…
　　人力的速度，怎么可能拼得过机器？
　　为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。
　　此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。
　　他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。
　　但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。
　　第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。
　　一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。
　　“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。
　　以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。
　　就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。
　　“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。
　　“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。
　　当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？
　　已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……

摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。
　　可可无疑选择了第一种。
　　他自学了一些风控知识，也参加了一些基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。
　　“一步步来吧，既然时间给出了发展的轨迹，我们只能跟着时间往前爬”，可可说。
　　而包小新，却没有从绝望和不忿中走出，他心灰意冷，承受着现实的无情鞭挞和冷落。
　　“我要离开这个岗位，离开北京”，他决定离开北京，也离开抛弃他的信贷行业。
　　时间从来都是残酷无情的。
　　不会给人留下任何喘息的机会。
　　面对轰隆隆的时代列车，要么拼了命、放弃所有也要爬上去，要么成为时代的祭品……

6000块还做什么金融，银行柜员都不如

最后一楼被吞了

不入流IT民工瑟瑟发抖中。。。

我靠，本来还想转行。。。

还欠银行33狗的默默路过

虽然有些话在这种新闻底下说，但我还是想说:自动化从瓦特搞定蒸汽机调速器那年，自动化就开始深刻地改变人类社会了

某种意义上为将来的人解放了一部分劳动力

最近我们法学也一直有老师收会这样