互联网银行在美国目前有20家，我们将其定义为互联网银行的依据第一是独立法人，它不是传统银行的附属机构和子公司；第二它几乎没有营业部，如果有一家营业部也是公司总部所在地。第三，加入了美国存款保险，我们能够在美国FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation联邦存款保险公司）的数据库里面找到这样一家银行。我们把这样的银行叫做“互联网银行的1.0”，包括Ally Bank，ING Direct，BOFI等。

比如Ally Bank的前身是美国通用汽车金融公司，早期是为通用汽车销售汽车服务的金融公司，后来和其他金融公司一样进入按揭市场。但很不幸它进入的主要是次贷市场，后来在金融危机的时候出现了问题，美国财政部就施之予援手。之后为了与原来的业务做切割，美国通用汽车金融公司就改名为Ally Bank，现在成为一家非常著名的互联网银行。改成互联网银行之后，其业务还是与车相关，提供面向个人购车和企业经销商的业务。它的特点是提供比传统银行高出将近1% 的存款利率。这1%足以将对存款利率敏感的客户全部拉走。因此其模式可叫“高息揽存、专业放贷。”它能够高息揽存是因为没有营业部，可以将省下来的一部分成本以高息的形式转给客户。因此它的存款利率比各类银行、各类产品包括大额存单都高出0.5%-1%。

一个比较有意思的情况是，ING在进军美国市场的过程中，遇到了直营银行都会遇到的问题。就是一对夫妇问说“你们又没有营业部，利息又这么高，你们是不是骗子呀？我们存钱到底存哪去了？”后来这个事情给了其很大的启发，虽然是互联网银行，但是线下的互动还是必要的，所以他们又在全美开设了很多咖啡馆，没有营业员，全是自助设备，提供价格低廉的咖啡。主要用来做投资者教育、客户沟通、新产品发布。

如果大家投资股票，用任何一家任何投资股票的应用都能看到BOFI这家上市公司，他是一家真正独立的互联网银行，做的非常好，每股收益将近6美金，市盈率也不高。
这些互联网银行1.0的特点是在利率市场化的条件下，提供比传统大银行更多的存款利率，同时小而美。目前最大的银行，像Ally Bank资产大概为1000亿美金，可能相当于我们中等规模的城商行，但是它没有营业部。

目前全美20家互联网银行大概占全部六、七千家银行的市场份额3%-5%之间。所以目前虽然谈不上颠覆，但是增长速度很快。我们预计增长速度大概在20年后能占到银行业15%-20%的规模。
互联网银行2.0是指这两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司。这些创业公司本身没有银行牌照，但是能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。比如Simple、Atom、Number26，他们主要是与传统银行合作，提供一些优越的体验，从而使得他像银行。比如存款到Simple，其实是存款到和Simple合作的一家银行了。而它能够提供什么样的体验呢？比如自动记帐，自动打账单、分析账单，提现的时候告诉你离你最近的ATM机，能帮你积分且自动转化成你的信用值等等。这些体验现在传统银行做的都不是很方便，所以出现了一大批附着在传统银行的高科技公司，这些公司利用大数据来做一些创新型的体验。