求学霸指点～会计的问题

现有一项投资产品，条件如下：
（1）每月月初存入1000元；
（2）3年后可以开始领取，有两种领取方案。方案1：分月领取，每月领取2000元，持续20个月领取，然后归还10000元初始资金；方案2：可以一次性领取50000元；
（3）方案一的投资如果不能按时归还，该产品会强制按照年利率3%对投资者进行归还。方案二可选择花500元进行保险，保险之后就能确定拿到50000元。
请问，哪一种投资方式是最合理的？